ریسک پایه در بیمه چیست و چرا باید مراقبت کنم؟

این وبلاگ اصطلاحی را که اکثر کارشناسان بیمه می دانند باز می کند ، اما بسیاری از مشتریان این کار را نمی کنند. با وجود این ، این می تواند تأثیر زیادی در نحوه عملکرد بیمه آنها در یک ادعا داشته باشد. ما برنامه ریزی می کنیم پاسخ های ساده ای به سؤالاتی از جمله: ریسک پایه در بیمه چیست؟چرا این یک مشکل است؟نمونه ها چیست؟و به اشتراک بگذارید که این می تواند برای یک خریدار بیمه تجاری سیل تجاری باشد.

ریسک پایه در بیمه چیست؟

"ریسک پایه" مانند بیشتر موارد در بخش خدمات مالی است. این یک بسته بندی فنی برای آنچه که در ذات آن است ، یک مفهوم ساده است. از نظر مالی ، به این امر اشاره می کند که یک سرمایه گذار در حال محافظت است (محافظت از سرمایه گذاری های خود با سرمایه گذاری های ضد) ، و پرچین (شبکه ایمنی) در صورت عدم انجام سرمایه گذاری ، کل ارزش ضرر را پوشش نمی دهد. خطر این است که آنها پول خود را از دست می دهند ، حتی اگر آنها تلاش کرده اند با محافظت از ضرر و زیان را کاهش دهند.(بسیاری از موارد وجود دارد که معادله را پیچیده تر می کند ، اما این در حال حاضر به اهداف ما کمک می کند ...)

این اصل در بیمه بسیار مشابه است. ریسک پایه در بیمه به این احتمال که شخصی بیمه خریداری کرده باشد ، اشاره دارد ، اما پولی که در یک ادعا دریافت می کنند با هزینه کامل آن رویداد خاص ادعا نمی شود. به عبارت دیگر ، این زمانی است که انتظار خط مشی مشتری با آنچه فکر می کردند پرداخت می شود مطابقت ندارد.

ریسک پایه تقریباً برای هر محصول بیمه یک عاملی است. سوال برای اکثر خریداران بیمه: آیا این سیاست ارزش ریسک پایه را دارد؟

چرا ریسک پایه یک مشکل است؟

هنگامی که شما تعریف خطر پایه را به همان اندازه که ما داریم ، می گیرید ، این یک مشکل بزرگ را نشان می دهد. در نظر بگیرید که عدم تطابق در انتظارات بین بیمه گذار و مشتری چه می تواند باشد. هنگامی که فاجعه اعتصاب می کند و آنها باید ادعا کنند ، مشتری انتظار یک مبلغ پول را دارد و دیگری را نیز دریافت می کند. آنها ممکن است آنچه را که برای بهبودی کامل لازم دارند دریافت نکنند.

وقتی صحبت از بیمه می شود ، محصول این ادعا است. مشتریان ممکن است 20 سال در مورد درک این موضوع که مبلغ مشخصی از پول دریافت می کنند ، حق بیمه پرداخت کرده اند. وقتی آنها آن را در زمان نیاز خود دریافت نمی کنند ، نتیجه مشتری بسیار ناراضی است.

در صورت جستجوی "شکایات بیمه Covid" ، 2،720،000،000 نتیجه از Google وجود دارد. اکثر داستانهای پیرامون نارضایتی مشتری از قطع ارتباط بین آنچه مشتری ها فکر می کردند برای آنها پوشش داده اند ، و آنچه در نهایت هنگام برخورد همه گیر پرداخت می شود ، ناشی می شود.

مشتریان این نارضایتی و استرس را به کارگزاران و بیمه گران ارائه می دهند که آنها را تأمین می کنند ، و همچنین نهادهای نظارتی که بر اختلافات نظارت دارند. غالباً این تجربه در مطبوعات بد برای صنعت بیمه به طور کلی به اوج خود می رسد. عناوین پدیدار می شوند که در آن مشتریان ادعا می کنند که کوتاه مدت تغییر کرده اند و کمتر از آنچه انتظار می رفت دریافت می کنند. وقتی اختلاف نظرها به این مرحله برسد ، غالباً مهم نیست که چه کسی به طور عینی "درست" باشد ، به ویژه هنگامی که یک طرف "پیچیده تر" از طرف دیگر باشد و یک نقطه ضعف مشخص در مورد ارزیابی محصولات بیمه دارد.

یک نمونه اخیر از این در طول همه گیر Covid ظاهر شد. مشاغل در سراسر جهان فرض می کردند که آنها به دلیل ضرر و زیان خود تحت پوشش قرار گرفته اند. هنگامی که بیمه گذاران ادعاهای وقفه در تجارت مربوط به خسارت را رد کردند ، مشتریان آنها از بین رفتند. در صورت جستجوی "شکایات بیمه Covid" ، 2،720،000،000 نتیجه از Google وجود دارد. اکثر این موارد ناشی از قطع ارتباط بین آنچه مشتری ها فکر می کردند که آنها را پوشش داده اند ، و آنچه در نهایت هنگام برخورد همه گیر پرداخت می شود ، حاصل می شود.

نمونه هایی از ریسک پایه در بیمه سنتی چیست؟

اگر تعریف ما را از ریسک پایه در نظر بگیرید ، تقریباً در همه اشکال بیمه وجود دارد. بیمه سنتی اغلب با شرایطی همراه است که علی رغم انتظارات مشتری ، ممکن است در طی یک ادعا ، پول را کاهش یا حذف کند. این موارد شامل موارد زیر است ، اما محدود به آنها نیست:

بندهای متوسط

بندهای متوسط هنگامی شروع می شوند که مشتری ارزش املاک و ضرر و زیان احتمالی تجاری خود را دست کم گرفته است (که اغلب در آنچه "مبلغ بیمه شده" نامیده می شود - ارزش کل حداکثر پرداخت). در نقطه ادعا ، تنظیم کننده های ضرر ممکن است مقدار بیمه شده را کشف کنند که باید بیشتر باشد. نتیجه این است که مشتریان اغلب مجازات می کنند (در بعضی موارد تا 50 ٪ از ارزش ادعا).

بسیاری می گویند که این امر به دلیل عدم افشای یا حتی رفتارهای کلاهبرداری ایجاد می شود. این مطمئناً در بعضی موارد صادق است ، اما مشاغل به سرعت حرکت می کنند ، به ویژه در حین تحولات عمده ناشی از COVID. فکر کردن که ارزشهای بیمه شده در طول یک سال طولانی برای مشاغل مدرن یکسان باقی خواهند ماند ، فرض اصلی است.

زیاده روی

داشتن بیش از حد در یک خط مشی به این معنی است که مشتری مسئولیت بخش خاصی از هرگونه ادعای را بر عهده دارد. این بدان معناست که آنها اولین £ X را برای بهبودی خود پرداخت می کنند. زیاده خواهی ها بسیار ساده تر از بندهای متوسط هستند و بخشی از مکالمه اولیه بین بیمه گر/کارگزار و مشتری آنها را تشکیل می دهند. مصرف کنندگان با بیش از حد برای بیمه سفر ، تلفن و منزل راحت هستند ، بنابراین کمتر احتمال دارد که باعث عدم تطابق انتظارات در ادعا شود.

گفته می شود ، زیاده خواهی ها هنوز هم خطر پایه را نشان می دهند. اگر یک تجارت کوچک که برای بهبودی از فاجعه به 100،000 پوند نیاز دارد ، 10،000 پوند اضافی برای این سیاست دارد ، آنها فقط در صورت ادعا 90،000 پوند دریافت می کنند. در حالی که ممکن است مشتری از پیامدهای اضافی آگاه باشد ، بین آنچه آنها نیاز دارند و آنچه دریافت می کنند تفاوت وجود دارد. و با توجه به این نشانه ، حتی اگر پذیرفته شده باشد ، خطر پایه ای وجود دارد.

استثناء

محرومیت ها اغلب در عناوین مورد توجه قرار می گیرند که مطالبات کم می شوند. مشتریان غالباً استثناء "پنهان" را که منجر به کمبود آنها شده است ، استناد می کنند. در حقیقت ، بیمه گذاران و کارگزاران همیشه مراقب هستند که هنگام معرفی به یک سیاست - تقریباً همیشه در طی مکالمه تجدید و خرید ، به محرومیت ها اشاره کنند.

مسئله از دو منطقه بوجود می آید. در مرحله اول ، مشتری ها تصور می کنند که پوشش تجاری آنها (یا برای صاحبان خانه اموال آنها) جامع است. دوم این است که محرومیت ها می توانند برای مدت زمان طولانی اغلب از حافظه محو شوند. بیمه گذاران پس از شیوع MERS و SARS با توجه به افزایش درک شده در خطر ، شروع به افزایش قیمت برای تلفات همه گیر کردند. هنگامی که مشتری ها پرداخت هزینه های بیشتری را برای پوشش های خاص مورد استفاده خود رد می کنند ، بیمه گذار پوشش را برای حفظ قیمت ها یکسان می کند.

این به نظر می رسد یک مبادله معقول است. اما گفتگو در مورد SARS و MERS در سال 2003/2004 ، درست پس از وقوع شیوع اتفاق افتاد. 20 سال بعد ، یادآوری مکالمه در مورد جنبه کوچکی از خرید پیچیده خدمات مالی دشوار است. یک بار دیگر ، ما شرایطی داریم که انتظار مشتری با شرایط قرارداد آنها یکسان نیست.

بندهای موجود در یک قرارداد بیمه می تواند برای بیننده آموزش دیده پیچیده باشد. بررسی دقیق جزئیات مهم است - زیرا برخی از شرایط ممکن است پولی را که در طی یک ادعا دریافت می کنید ، کاهش دهد.

ادعاهای آهسته و ناقص

این مورد آخر کمتر مشخص است ، اما از دید مشتری اهمیت کمتری ندارد. به عنوان نمونه حوزه تخصص ما - سرعت ادعای دولت در محدود کردن تأثیر سیل بسیار مهم است. در صورت عدم تسویه حساب ، مطالبات بیمه سنتی سیل می تواند ماه ها طول بکشد. این چندین عارضه را به همراه می آورد. مرطوب یا قالب می تواند در آن مستقر شود و استرس برای همه افراد درگیر در این ادعا افزایش می یابد. متأسفانه همچنین می تواند خطر پایه را تشدید کند.

هنگامی که یک تجارت از کار خارج است ، بسیاری از آنها برای وقفه در تجارت پوشش می دهند. این امر از دست دادن درآمد و هزینه های مداوم مانند دستمزد ، صورتحساب مالیاتی و غیره برای بسیاری از مشاغل که فاجعه را تجربه می کنند ، به محض باز هم باز شدن ، از 100 ٪ شروع نمی شود. یک خرده فروش را در نظر بگیرید که تمام عرف خود را در یک فروشگاه مجاور از دست داده است. وقفه در تجارت بسیاری فقط از دست دادن درآمد در طول خرابی به حساب می آیند. این درآمد از دست رفته ناشی از آسیب شهرت یا طولانی مدت مشتریان از دست رفته را پوشش نمی دهد. در حالی که سیل ممکن است خسارت طولانی مدت به درآمد ایجاد کرده باشد ، ادعای بیمه فقط ضرر و زیان را در هنگام بسته شدن پوشش می دهد. به عبارت دیگر ، این ادعا با ضرر و زیان روبرو نمی شود. اوه ، اوهدوباره خطر پایه.

ریسک پایه در بیمه پارامتری چیست

حقیقت این است که ، بسیاری از مفسران ممکن است نشان دهند که ریسک پایه فقط مسئله ای برای بیمه پارامتری است. آغازگر بزرگ بن دیسون در مورد این موضوع حتی این سؤال را مطرح می کند "آیا می تواند پایه و اساس" Bogeyman "افزایش بیمه پارامتری را تهدید کند؟"

خبر خوب برای طرفداران Floodflash این است که جواب یک شماره طبقه بندی شده است. در حقیقت ، ریسک پایه اغلب درک و مقابله با بیمه پارامتری آسان تر است. در مقایسه با بیمه سنتی ، بیمه پارامتری شرایط نسبتاً ساده ای دارد. این بدان معناست که میانگین ها ، زیاده خواهی ها و محرومیت ها آسانتر است (اگر اصلاً وجود داشته باشد - سیاست های Floodflash هیچ یک از این موارد را ندارند). خطر پایه از اندازه گیری ماشه یا پرداخت انتخاب شده ناشی می شود.

انتخاب ماشه

بخش اصلی هر خط مشی پارامتری طراحی ماشه است. این مهم است که ماشه انتخاب شده از نزدیک با ضرر و زیان بیمه شده در ارتباط باشد. بیمه فاجعه برخی از ساده ترین نمونه ها را در اختیار ما قرار می دهد. سرعت باد ، لرزش زمین یا عمق سیل می تواند به ترتیب اقدامات مربوط به محرک سیاست برای باد ، زلزله و بیمه سیل را نشان دهد. خطرات پیچیده (مانند طوفان ها) می توانند از چندین محرک مختلف بهره مند شوند - به عنوان مثال. سرعت باد و عمق سیل.

اکنون می دانیم که چه داده هایی برای ماشه نیاز داریم و به راهی برای اندازه گیری آن نیاز داریم. این جایی است که خطر پایه می تواند وارد شود. اگر از اقداماتی مانند فاصله از چشم طوفان استفاده می کنید به عنوان اندازه گیری یا سیل در یک رودخانه محلی ، این بدان معنی است که اندازه گیری در فاصله مشخصی از خاصیت بیمه شده اتفاق می افتد. به عبارت دیگر ، در حالی که سرعت باد یا عمق سیل ممکن است با هم ارتباط داشته باشد ، حاشیه تفاوت وجود دارد. به همین دلیل در Floodflash سنسورهایی را در خاصیت بیمه شده قرار می دهیم ، به جای استفاده از داده های بارندگی محلی و داده های سنج رودخانه. یک سنسور در این ملک بهترین راه برای اندازه گیری سیل در آن خاصیت است - بهترین راه برای اطمینان از ارتباط ماشه با ضررهای احتمالی.

Floodflash از یک سنسور IoT برای اندازه گیری ماشه سیاست - عمق سیل استفاده می کند. بسیاری از محصولات پارامتری دیگر در سراسر جهان وجود دارند که از روش های مختلفی برای اندازه گیری انواع مختلف ماشه استفاده می کنند.

تعیین مبلغ پرداخت

دومین راه که در آن ریسک پایه می تواند به پوشش های پارامتری برسد ، در انتخاب مقادیر پرداخت است. اگر مقدار پرداخت را در بالا یا زیر ضررهایی که متحمل خواهید شد انتخاب کنید ، خطر بیش از حد یا پرداخت هزینه وجود دارد. برای مقابله با این شکل از ریسک پایه ، مهم است که قبل از بیرون کشیدن پوشش ، چه چیزی را باید محافظت کنید. در اصل ، این نشان دهنده تفاوت اساسی بین پوشش پارامتری و غرامت است. برای بیمه پارامتری ، تعدیل ضرر قبل از ضرر اتفاق می افتد.

اکثر بیمه گذاران و کارگزاران پارامتری راهنمایی های پیشرفته ای را در مورد آنچه در هنگام انتخاب مقادیر پرداخت باید در نظر بگیرند ، ارائه می دهند. سؤالاتی که می پرسیم موازی با مواردی است که توسط بیمه سنتی پرسیده می شود: ارزش سهام شما چقدر است؟در مورد ساختمان و هرگونه وسایل چیست؟درآمد ماهانه چیست؟نقشه برداران متخصص در انجام مراحل با جزئیات بیشتر هستند.

حتی پس از راهنمایی ها و نظرسنجی ها ، شکاک های پارامتری تمایل دارند که هنوز خطری برای محاسبه نادرست و پایین بودن توپ مورد نیاز شما وجود داشته باشد. این در مورد بیمه سنتی نیز صادق است. سیاست های پارامتری آنچه را که از شما خواسته اید پرداخت می کند ، در حالی که پوشش های سنتی ممکن است شما را از طریق میانگین مجازات کند - بنابراین به هر صورت خطر وجود دارد.

چگونه می توانم ریسک پایه را در بیمه مبارزه کنم؟

ساده ترین پاسخ به این سوال این است: خود را با دانش باز کنید. اگر درک شدیدی از شرایط در قرارداد بیمه خود دارید ، کمتر احتمال دارد که خطر پایه ای را داشته باشید که بقای شغل شما یا ارزش خانه شما را تهدید می کند.

برای بیمه سنتی:

• به شرایط و استثنائات توجه زیادی کنید. اینها می توانند به شکل تأییدیه ها در پایین یک سند سیاست قرار بگیرند ، بنابراین هوشیار باشید
• مبالغ بیمه شده خود را در زمان تجدید مرور کنید تا مطمئن شوید که در ادعای میانگین به طور متوسط روبرو نخواهید شد
• اطمینان حاصل کنید که با زیاده روی در سیاست خود راحت هستید
• در اطراف خرید کنید. فقط به این دلیل که شما با یک بیمه گذار محرومیت یا بیش از حد دارید ، به این معنی نیست که دیگران شرایط کامل را به شما پیشنهاد نمی دهند

برای بیمه پارامتری:

• در نظر بگیرید که چگونه ماشه برای خط مشی شما محاسبه می شود. آیا ماشه با تلفات احتمالی ارتباط دارد؟اندازه گیری ها کجا انجام می شود؟
• اگر در مورد موارد فوق مطمئن نیستید ، با یک نقشه بردار مشورت کنید که بتواند از شما در مورد قرار گرفتن در معرض شما پشتیبانی کند
• آنچه را که از یک فاجعه خاص به آن نیاز خواهید داشت در نظر بگیرید. برای سیل سؤالاتی مانند:
  • ارزش سهام که از دست می دهیم چقدر است؟
  • چقدر برای خشک کردن/تعمیر ساختمان؟
  • آیا درآمد خود را از دست می دهیم؟
  • صورتحساب دستمزد ما در حالی که بسته شده است ، چه خواهد بود؟
  • آیا وقفه طولانی مدت تجارت از خسارت شهرت وجود دارد؟
  • چه هزینه هایی را می توانیم متحمل شویم تا تجارت در سایت دیگری باز نگه داریم؟
  • آیا باید به طور موقت مستاجران را مجدداً خانه کنم؟
  • ارزش ادعاهای قبلی چقدر بود؟

  ریسک پایه و جریان نقدی - پیدا کردن تعادل

  پذیرش ریسک پایه بخشی از بیمه است. وقتی صحبت از بیمه پارامتری می شود ، با پاسخ دادن به برخی از سؤالات فوق شما را به یک مقدار ادعا سوق می دهد که به ادامه کار شما کمک می کند. اگر شما در حال خرید بیمه سیل تجاری هستید ، مهمتر از این است که پول داشته باشید تا پس از فروکش کردن آب ها به جای داشتن غرامت کامل (در صورت وجود چنین چیزی) ، تجارت شما بتواند بازپرداخت کند. به خصوص اگر پول در حین بسته شدن به انحلال دهندگان برود.

  "40 ٪ از SME های انگلیس پس از سیل فاجعه بار بازگشایی نمی شوند"

  تجارت در جامعه

  بیمه پارامتری همه چیز در مورد محافظت از جریان نقدی است. اگر پس از فاجعه پول برای زنده ماندن دارید ، بیمه شما کار خود را انجام داده است. انتخاب پرداخت می تواند به همان اندازه بودجه نیاز داشته باشد - بنابراین یافتن تعادل مهم است. به این ترتیب می توانید تصمیم بگیرید که چه زمانی از سطح خطر پایه خود راضی هستید.

  با کمک کارگزار و راهنمای بیمه گر می توانید به آنجا برسید ، بنابراین فاجعه بعدی به معنای پایان کار شما نیست.

  

  برای بسیاری از مشاغلی که برای بازپرداخت سیل برای بازپرداخت تجربه می کنند مهمتر از استدلال در مورد ارزش یک ادعا است. در FloodFlash ما مفتخریم که بیشتر مطالبات را در طی 48 ساعت پرداخت کنیم تا مشاغل بتوانند بلافاصله بهبودی خود را آغاز کنند.

  برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد اطلاعات بیشتر در مورد بیمه سیلاب پارامتری برنده جایزه ما ، به صفحه اصلی ما مراجعه کنید.