The Big Pivot: چگونه می توان یک بازنشستگی موفق را انجام داد

فرآیند انتقال بازنشستگی می تواند یک کار ناسازگار باشد ، اما یک برنامه مالی دقیق می تواند به شما در ایجاد تغییر و تحول کمک کند.

تغییر از مرحله کار و صرفه جویی در زندگی شما به مرحله بازنشسته و هزینه می تواند یک چرخ دستی عاطفی و مالی باشد. و زمان بلافاصله در اطراف آن محوری می تواند حتی بیشترین سرمایه گذار را نیز آزمایش کند.

بسیاری از افراد هنگام انتقال به بازنشستگی احساس گم شدن می کنند. آنها با کنار گذاشتن هویت حرفه ای خود روبرو می شوند ، به این ترتیب که چک های منظم آنها را ذکر نمی کنند. در عین حال ، خواسته های مالی بازنشستگی می تواند برای پیچاندن ذهن شما سخت باشد. بسیاری از افراد در آستانه بازنشستگی ، سرمایه گذاری های سرمایه گذاری را دریافت می کنند و می خواهند تمام پول خود را از سرمایه گذاری مانند سهام بیرون بیاورند ، همه چیز را در ایمنی حساب های بانکی و در داخل اوراق قرضه قفل کنند.

وی خاطرنشان می کند: "شما در روز بازنشستگی به تمام پول خود احتیاج ندارید. شما به آرامی در طی 20 تا 40 سال آن را کاهش خواهید داد."به همین دلیل تلاش برای از بین بردن همه ریسک موجود در نمونه کارها قبل از بازنشستگی می تواند خطرات خاص خود را ایجاد کند. مهمتر از همه ، بازده سرمایه گذاری شما ممکن است با تورم همگام نباشد و هر سال که می گذرد ، قدرت خرید شما را کاهش می دهد.

بنابراین چگونه می توانید بدون خارج شدن از ریل به بازنشستگی منتقل شوید؟

برنامه ریزی زود هنگام و اغلب

Travis Lemonte ، یک مدیر منطقه ای با مدیریت ثروت خصوصی می گوید ، مهمترین چیز این است که حداقل پنج تا 10 سال قبل از ایجاد برنامه ای برای انتقال بازنشستگی خود حداقل پنج تا 10 سال قبل شروع کنید.

برنامه ریزی اولیه به شما فرصت می دهد تا در صورت پس انداز و استراتژی سرمایه گذاری برای بازنشستگی مورد نظر شما ، تاریخ بازنشستگی خود را تنظیم کنید. همچنین به شما امکان می دهد سرمایه گذاری در انواع مختلف حساب ها-قابل قبول ، بدون مالیات و معوق مالیات-را به شما در بازنشستگی انعطاف پذیری بیشتری بدهد.

برنامه ریزی همچنین فرصتی برای شروع به نقاشی در جزئیات تصویر بازنشستگی شماست. چه زمانی و از کجا بازنشسته خواهید شد؟آیا می خواهید خانه شما پرداخت شود ، یا می توانید وام مسکن یا اجاره را اداره کنید؟قصد دارید چه کاری انجام دهید - سفر ، گلف یا داوطلبانه وقت خود را؟غواصی در این جزئیات به شما کمک می کند تا یک برنامه هزینه و سرمایه گذاری بلند مدت ایجاد کنید و می توانید با آشنایی بیشتر این زندگی جدید-حداقل روی کاغذ ، شوک تغییر را کاهش دهید.

LeMonte اشاره می کند که برنامه ریزی یک رویداد یک بار نیست. پس از تنظیم یک برنامه، باید حداقل سالی یک بار آن را دوباره بررسی کنید.«مثل رفتن به دکتر برای یک دوره فیزیکی سالانه است. شما باید مطمئن شوید که به هر چیزی که در 12 ماه گذشته تغییر کرده است رسیدگی می کنید.»

تست استرس انجام دهید

یکی از دلایلی که مردم تمایل به سرمایه گذاری بیش از حد محافظه کارانه در آستانه بازنشستگی دارند این است که نگران هستند رکود بازار برای آنها چه معنایی دارد. با دانستن اینکه بازگشت به کار در چنین شرایطی دشوار است، آنها به سادگی نمی خواهند ریسک سرمایه گذاری را انجام دهند.

آرمیتاژ می گوید: «اما رویکرد دیگر ممکن است تست استرس پرتفوی خود باشد. شما این کار را ابتدا با تعیین شکاف بین منابع قابل اعتماد و حقوق مانند درآمد بازنشستگی خود، مانند حقوق بازنشستگی و تامین اجتماعی، و مبلغی که قصد دارید خرج کنید، انجام می دهید. بیشتر مردم باید انتظار داشته باشند که تقریباً به اندازه اکنون هزینه کنند، زیرا خرید و مسافرت اغلب جایگزین هزینه های کاری می شود.

این شکاف - بین مخارج شما و درآمد معمولی شما - جایی است که سبد سرمایه گذاری شما وارد می شود. بنابراین اکنون شما آن پورتفولیو را ارزیابی می کنید و می بینید که چقدر می تواند از یک بازار نزولی طولانی مدت تاثیر داشته باشد و همچنان درآمد ماهانه شما را تامین کند. نیاز خواهد داشت. در عین حال، ببینید که همان سبد چگونه در یک سبد محافظه کارانه کم خطر و کم بازده، با فاکتورسازی تورم، به شما خدمت می کند. آرمیتاژ همچنین به شما پیشنهاد می کند «خطر طول عمر» را در نظر بگیرید، یا اگر بیشتر از آنچه انتظار دارید زندگی کنید، چه اتفاقی برای برنامه تان می افتد.

این تست ها به شما کمک می کنند تا اطمینان حاصل کنید که ریسک کافی برای حفظ سبد سرمایه گذاری خود را به اندازه کافی برای تأمین بودجه اهداف خود، تقریباً در هر شرایط بازاری، انجام می دهید، اما نه ریسکی بیش از حد لازم. همچنین باید ترس های سرمایه گذاری شما را کاهش دهد و به شما امکان می دهد حتی در بازارهای سخت به استراتژی سرمایه گذاری هوشمند خود ادامه دهید.

برداشت های خود را از نظر مالیاتی کارآمد کنید

در حالت ایده آل، تا زمانی که به بازنشستگی می روید، چندین نوع حساب مختلف مانند IRA و 401(k)s، Roth IRA و حساب های مشمول مالیات خواهید داشت. وقتی شروع به بیرون کشیدن پول برای زندگی می کنید، می خواهید مراقب باشید که پول از کدام حساب برای مدیریت نرخ مالیات بر درآمد شما می آید. به هر حال، مهم این نیست که چقدر دارید، مهم این است که چقدر نگه می دارید - بعد از پرداخت پول به عمو سام.

در سال هایی که می خواهید بیشتر خرج کنید - برای خرید یک خانه تعطیلات یا بودجه عروسی فرزندتان - ممکن است بخواهید در Roth IRA که برداشت های بدون مالیات را ارائه می دهد غوطه ور شوید. در سال هایی که کمتر خرج می کنید، می توانید از حساب هایی که مالیات سنگین تری دریافت می کنند، مقدار بیشتری برداشت کنید، زیرا احتمالاً همچنان در گروه مالیاتی پایین تری قرار دارید.

باهوش اما انعطاف پذیر باشید

زندگی راهی برای پرتاب توپ های منحنی دارد. این بدان معنا نیست که شما باید برنامه خود را رها کنید، اما ممکن است بخواهید آن را تنظیم کنید. اگر اتفاق بزرگی افتاد - طلاق گرفتید، بازار افت کرد یا بیماری جدی برای شما تشخیص داده شد - فوراً به دنبال مشاوران خود باشید.

LeMonte می گوید: «اگر از منحنی ها جلوتر هستید، فقط باید حاشیه ها را تنظیم کنید، که بسیار آسان تر است."شما می خواهید فعال باشید، نه واکنشی."