راهنمای 401 (k) Rollover

یادداشت تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی

اگر در حال تغییر شغل هستید یا گزینه های موجود در برنامه بازنشستگی کارفرمای خود را دوست ندارید ، ممکن است نیاز به پس انداز بازنشستگی خود را از 401 (k) خود منتقل کنید. این مانور را به عنوان یک چرخش 401 (k) نامیده می شود. هنگام انتخاب مقصد مناسب برای پول خود هنگام چرخش بیش از 401 (k) ، چند گزینه دارید.

بازگرداندن 401 (k) چیست؟

یک بازپرداخت 401 (k) زمانی است که شما از حساب 401 (k) خود سرمایه می گیرید و آنها را به یک حساب بازنشستگی با مالیات دیگر منتقل می کنید. شما می توانید 401 (k) را به یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) یا به 401 (k) دیگر بپیچید ، معمولاً وقتی با یک برنامه بازنشستگی جدید شغل جدیدی می گیرید. در هر صورت ، شما باید بهترین گزینه های 401 (k) را برای وضعیت خاص خود درک کنید.

401 (k) به یک IRA سنتی بازگردد

انتقال وجوه بین 401 سنتی (k) و IRA سنتی یا بین Roth 401 (k) و Roth IRA نسبتاً ساده است. در بسیاری از موارد ، شما می توانید یک انتقال مستقیم انجام دهید ، همچنین به عنوان یک انتقال معتمد به Trustee نیز گفته می شود. این شامل سیم کشی ارائه دهنده 401 (k) مستقیماً به ارائه دهنده جدید IRA شما است. از طرف دیگر ، ارائه دهنده 401 (k) شما ممکن است چک را برای شما ارسال کند که سپس به IRA جدید خود واریز کنید.

به دنبال مالیات هایی باشید که ارائه دهنده شما ممکن است به صورت پیشگیرانه کسر کرده باشد. تا زمانی که ظرف 60 روز پول را در یک حساب بازنشستگی با مالیات واریز کنید ، نباید مالیات یا مجازات را مدیون باشید.

401 (k) به یک Roth IRA

Rollovers زمان بسیار خوبی برای تغییر درمان مالیاتی است که توسط حساب بازنشستگی شما ارائه می شود ، مانند چرخاندن بودجه 401 (k) خود را به Roth IRA. این یک انتخاب مفید برای بسیاری از پس اندازان بازنشستگی است ، اما ممکن است برای افرادی که درآمد بالایی دارند که ممکن است نتوانند در غیر این صورت در Roth IRA صرفه جویی کنند ، جذاب باشد.

این نوع Rollover همچنین می تواند به شما در جلوگیری از حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) که حتی با Roth 401 (k) ارائه می شود ، کمک کند.

با این حال ، به احتمال زیاد عواقب مالیاتی خواهد داشت. از آنجا که سهم سنتی 401 (k) با دلارهای قبل از مالیات انجام می شود ، شما مالیات بر درآمد را به وجوهی که به Roth IRA تبدیل می کنید ، مدیون هستید ، که دارای کمک های پس از مالیات است.

401 (k) به 401 (k) دیگر

اگر به سادگی داشتن تمام وجوه بازنشستگی خود در یک مکان ارزش قائل هستید ، به دنبال به حداقل رساندن هزینه های نگهداری حساب هستید یا می خواهید خود را آماده کنید تا از قانون 55 ، 401 (k) -to-401 (k) استفاده کنیدانتخاب خوبی باشیدبا چرخیدن بیش از 401 (k) قدیمی با کارفرمای جدید خود ، می توانید همه چیز را در یک مکان نگه دارید. گزینه های سرمایه گذاری را با دقت ارزیابی کنید تا مطمئن شوید که هزینه های بالایی وجود ندارد و سرمایه گذاری های موجود برای شما کار می کند.

چرا باید روی 401 (k) خود بچرخید؟

دلایل خوبی برای تکمیل یک چرخش 401 (k) وجود دارد. اگر می خواهید در 401 (k) خود را در نظر بگیرید ...

حساب های خود را تلفیق کنید

در صورت تغییر شغل در طول سالها ، چند 401 (k) از کارفرمایان مختلف وجود ندارد. پیگیری حساب های مختلف شما می تواند سنگین باشد - با توجه به برخی تخمین ها ، هر سال تقریباً یک میلیون قدیمی 401 (k) قدیمی نیست - و ممکن است هزینه حساب بالایی را بپردازید. با چرخاندن حساب های خود به یک حساب ، می توانید همه چیز را در یک مکان برای مدیریت آسان تر و ارزان تر بدست آورید.

به گزینه های سرمایه گذاری بیشتری دسترسی پیدا کنید

در یک برنامه 401 (k) ، شما محدود به گزینه های سرمایه گذاری انتخاب شده توسط کارفرمای خود ، معمولاً مجموعه ای از صندوق های متقابل هستید. اگر 401 (k) خود را به IRA بچرخانید ، ممکن است بتوانید گزینه های سرمایه گذاری خود را گسترش دهید تا طیف وسیعی از وجوه ، صندوق های مبادله ای مبادله (ETF) یا حتی سهام و اوراق قرضه را شامل شود. شما کنترل بیشتری بر روی نمونه کارها خود خواهید داشت ، به خصوص اگر از IRA خود کارگردانی استفاده کنید ، که به شما امکان می دهد پول را در دارایی های غیرمستقیم تر مانند املاک و مستغلات سرمایه گذاری کنید.

هزینه های کمتری دریافت کنید

اگر برنامه کار شما 401 (k) هزینه های اداری بالایی را هزینه کند یا فقط دسترسی به بودجه با نسبت هزینه های بالا را فراهم می کند ، پول خود را به 401 (k) دیگر می رساند یا یک IRA می تواند هزاران نفر را در طول زندگی حساب شما پس انداز کند.

براساس شرکت تحقیقاتی 401 (k) BrightScope و موسسه شرکت سرمایه گذاری (ICI) ، به طور متوسط 401 (k) هزینه 0. 96 ٪ از کل دارایی های این طرح را اداره می کند. این تقریباً 1 دلار هزینه سالانه در هر 100 دلار است که شما در 401 (k) خود سرمایه گذاری می کنید.

در حالی که برخی از هزینه ها نسبت هزینه (و بنابراین تا حدودی غیرقابل اجتناب) هستند ، بسیاری از هزینه های مربوط به اجرای طرح هستند. با ادغام 401 (k) یا انتقال پول خود به IRA ، ممکن است بتوانید هزینه های اداری را از بین ببرید و نسبت هزینه های پرداخت شده را به شدت کاهش دهید.

آیا می توانید از 401 (k) خود استفاده کنید؟

بعضی اوقات شما در این مورد چاره ای ندارید. ممکن است از شما خواسته شود که 401 (k) خود را بچرخانید:

• حداقل شرط موجودی را برآورده نمی کنید. برای مثال، اگر کمتر از 5000 دلار در 401(k) خود دارید، کارفرمای شما می تواند از شما بخواهد که 401(k) خود را در حساب دیگری قرار دهید.

• کارفرمای قدیمی شما ارائه دهندگان 401(k) را تغییر می دهد. بسته به شرکت شما، ممکن است حساب شما بازگردانده نشود و ارائه دهنده فعلی شما به خدمات ادامه ندهد. اگر حساب شما بازگردانده شود، ممکن است ارائه دهنده جدید الزاماتی داشته باشد که نتوانید آنها را برآورده کنید، یا ممکن است خدمات مورد نظر شما را ارائه نکند.

دلایلی برای جلوگیری از 401 (k) Rollover

مواردی وجود دارد که منطقی نیست 401(k) خود را در حساب دیگری قرار دهید:

• IRA ها کمتر محافظت می شوند. اگر بعداً اعلام ورشکستگی کنید، 401(k) نسبت به IRA از اعتباردهندگان محافظت بیشتری می کند.

• هزینه های بالاتر. بسته به موقعیت، زمانی که یک 401(k) قدیمی را به یک 401(k) جدید تبدیل می کنید، ممکن است هزینه های بیشتری دریافت کنید. قبل از انتقال پول خود، کارمزدهای مرتبط با حساب جدید را بررسی کنید.

• انتخاب های سرمایه گذاری محدود. 401(k) یک کارفرمای جدید ممکن است گزینه های سرمایه گذاری محدودتری داشته باشد. اگر اینطور است، ممکن است بخواهید به 401 (k) موجود خود بچسبید زیرا دارایی ها برای وضعیت شما بهتر عمل می کنند.

• 401(k) به شما امکان می دهد به قانون 55 دسترسی داشته باشید. با 401(k)، اگر کارفرمای خود را بعد از 55 سالگی ترک کنید، ممکن است بتوانید قبل از 59 ½ سالگی برداشت از حساب خود را بدون جریمه شروع کنید. IRA ها این ویژگی را ندارند، ممکن است بتوانید با گرفتن پرداخت های دوره ای مساوی از IRA خود، آن را تقلید کنید.

ملاحظات برای چرخش 401 (k).

انتخاب صندوق و کارمزد

در حالت ایده آل، شما گزینه های صندوق کم هزینه و بدون هزینه های اداری را می خواهید. برای به حداقل رساندن هزینه های اداری یا کارگزاری که ممکن است پرداخت کنید، گزینه های موجود در کارگزاری های مختلف را در نظر بگیرید.

وقتی نوبت به انتخاب بودجه می رسد، حجم گسترده انتخاب ها می تواند بسیار زیاد باشد. سرمایه گذاران مبتدی یا غیرمستقیم ممکن است از صندوق های تاریخ هدف یا مشاوران رباتیکی که صندوق های بازنشستگی را برای شما بر اساس مشخصات ریسک شما مدیریت می کنند، بهره مند شوند.

اگر ترجیح می دهید انتخاب های سرمایه گذاری را به تنهایی مدیریت کنید، اکثر مشاوران به مبتدیان توصیه می کنند با یک سبد ساده از یک صندوق گسترده شاخص سهام ایالات متحده، یک صندوق سهام بین المللی گسترده و یک صندوق اوراق قرضه ایالات متحده شروع کنند. برای اطلاعات بیشتر در مورد نحوه سرمایه گذاری برای بازنشستگی، راهنمای ما را بررسی کنید.

401 (k) نقل و انتقالات وجوه

بهترین وضعیت این است که ارائه دهنده قدیمی 401(k) پس انداز شما را مستقیماً به حساب جدید شما منتقل کند. به این حالت واژگونی مستقیم می گویند.

همه ارائه دهندگان این کار را انجام نمی دهند، بنابراین ممکن است لازم باشد چند مرحله اضافی از جمله ارسال پول برای شما را در ابتدا انجام دهید. وقتی این اتفاق می افتد، شما 60 روز فرصت دارید تا پول را به یک حساب واجد شرایط انتقال دهید، در غیر این صورت جریمه ها و مالیات های ناشی از برداشت زودهنگام را به خطر می اندازید. همچنین به کسر مالیات احتمالی توجه کنید. حتی اگر بدهی مالیاتی ندارید، ممکن است ارائه دهنده ای تلاش کند مالیات هایی را که به عنوان برداشت زودهنگام احتمالی می دانند، کسر کند.

سؤالات متداول 401 (k) Rollover

آیا پرداخت هزینه ای برای 401(k) وجود دارد؟

در بسیاری از موارد، هیچ هزینه ای برای تکمیل یک rollover 401 (k) وجود ندارد. برای تأیید با ارائه دهنده 401(k) خود تماس بگیرید.

آیا محدودیتی برای مقداری که می توانید از 401(k) رولور کنید وجود دارد؟

شما می توانید هر مقداری را از 401(k) خود برگردانید. با این حال، هنگامی که پول در حساب جدید شما قرار گرفت، مشارکت های جدید مشمول محدودیت های سهم سالانه می شوند.

آیا رولوورهای 401(k) معایبی دارد؟

ممکن است برنامه فعلی خود را دوست داشته باشید و کارمزد بالایی نداشته باشید. در این صورت، ممکن است نخواهید رول اور را انجام دهید. علاوه بر این، اگر شما یک rollover 401(k) را به یک IRA انجام دهید، ممکن است پول شما در برابر طلبکاران محافظت نشود.

قوانین Rollover 401 (k) چیست؟

اگر پول را از 401(k) خود برای جابجایی حذف کنید، باید ظرف 60 روز انتقال پول خود را به پایان برسانید وگرنه ممکن است با عواقب و جریمه های مالیاتی روبرو شوید.

آیا تغییرات مالیاتی 401(k) وجود دارد؟

به طور کلی، خیر. تا زمانی که وجوه خود را ظرف 60 روز پس از برداشت آنها جابه جا کنید، نباید هنگام عبور از 401(k) با عوارض مالیاتی مواجه شوید. اگر یک 401(k) سنتی را به Roth IRA تبدیل کنید، این درست نیست. سپس بابت مبلغی که انتقال می دهید، مالیات بر درآمد بدهکار خواهید بود.

اگر 401(k) خود را نقد کنید چه اتفاقی می افتد؟

وقتی 401(k) خود را به جای بازگرداندن آن پول نقد می کنید، اگر زیر 59 سال سن دارید، با خطر 10 درصد جریمه مواجه می شوید، مگر اینکه از وجوه برای هزینه های واجد شرایط، مانند خرید خانه یا برداشت سخت استفاده کنید.. علاوه بر این، ممکن است مجبور شوید مالیات بر درآمدی را که برداشت می کنید بپردازید.

چه مدت باید 401 (k) را از یک کارفرمای قدیمی برگردانم؟

از نظر فنی، تا زمانی که کارفرمای قدیمی اجازه می دهد، می توانید 401(k) قدیمی خود را تا زمانی که می خواهید نگه دارید. با این حال، اگر پول خود را جابجا کنید، 60 روز فرصت دارید تا انتقال را تکمیل کنید.

آیا باید 401(k) قدیمی خود را بچرخانید؟

خیر، اما اگر موجودی حساب شما کمتر از 5000 دلار باشد، کارفرمای قدیمی شما ممکن است آن را بخواهد.

چقدر می توانم به یک حساب رولوور کمک کنم؟

پس از ایجاد حساب، می توانید مشارکت های جدیدی داشته باشید. بر اساس آنچه که 401(k) خود را در آن قرار می دهید، محدودیت های مشارکت جدید اعمال می شود. 401(k) و محدودیت های سهم IRA ثابت باقی می مانند.

این مقاله به شما کمک کرد؟

• Roth 401 (k) چیست
• یک مسابقه 401 (k) چیست؟
• برنامه سود تعریف شده چیست؟
• طرح 401 (k) چیست؟
• سالیانه چیست

• چگونه برای بازنشستگی پس انداز کنیم
• چگونه برای بازنشستگی سرمایه گذاری کنیم
• نحوه بازنشستگی پیش از موعد پس از اخراج
• نحوه دریافت وام 401 (k)
• چگونه 401 (k) خود را به یک IRA برگردانید

• 401 (k) محدودیت های مشارکت
• قانون 4 درصد برای بازنشستگی
• درب پشتی راث IRA چیست
• 10 نکته برتر بازنشستگی
• چگونه قانون 25x به پس انداز برای بازنشستگی کمک می کند
• ماشین حساب سنتی IRA
• ماشین حساب Roth IRA
• مشاوران مالی: چگونه انتخاب کنیم

بیشتر از

Chase Sapphire Reserve: Dining Perks To Tet Tastebuds

توسط گروه برند مشاور فوربس

مستمری مشترک و بازمانده چیست؟

توسط جان ایگان مشارکت کننده

سالیانه سیستم بازنشستگی کارکنان فدرال (FERS).

توسط جان ایگان مشارکت کننده

درک برنامه های بازنشستگی با مزایای تعریف شده

نویسنده کیت اشفورد

سالیانه چیست؟

توسط دیوید رادک مشارکت کننده

نحوه استفاده از RMD برای متعادل کردن مجدد حساب بازنشستگی

توسط E. Napoletano همکار

6 بهترین جایزه Roth IRA در دسامبر 2022

توسط بنجامین کوری ویراستار

اطلاعات ارائه شده در Forbes Advisor فقط برای اهداف آموزشی است. وضعیت مالی شما منحصر به فرد است و ممکن است محصولات و خدماتی که بررسی می کنیم برای شرایط شما مناسب نباشند. ما مشاوره مالی، خدمات مشاوره ای یا کارگزاری ارائه نمی دهیم و به افراد یا خرید یا فروش سهام یا اوراق بهادار خاصی توصیه یا توصیه نمی کنیم. اطلاعات عملکرد ممکن است از زمان انتشار تغییر کرده باشد. عملکرد گذشته نشان دهنده نتایج آینده نیست.

مشاور فوربس به استانداردهای دقیق یکپارچگی ویراستاری پایبند است. تا جایی که ما می دانیم، تمام محتوا از تاریخ ارسال دقیق است، اگرچه پیشنهادات موجود در اینجا ممکن است دیگر در دسترس نباشند. نظرات بیان شده به تنهایی متعلق به نویسنده است و توسط شرکای ما ارائه، تایید یا تایید نشده است.

میراندا مارکویت تقریباً 15 سال است که موضوعات مالی شخصی، سرمایه گذاری و تجارت را پوشش می دهد. او در چندین رسانه از جمله NPR، Marketwatch، US News & World Report و HuffPost همکاری داشته است. میراندا در حال تکمیل MBA خود است و در آیداهو زندگی می کند، جایی که از گذراندن وقت با پسرش به بازی های رومیزی، مسافرت و خارج از منزل لذت می برد.

بن سردبیر بازنشستگی و سرمایه گذاری مشاور فوربس است. بن با دو دهه تجربه روزنامه نگاری تجاری و مالی، اخبار مهم بازار را پوشش داده است، در بازارهای سهام برای Investopedia نوشته شده است، و محتوای مالی شخصی را برای Bankrate و LendingTree ویرایش کرده است.

© 2022 Forbes Media LLC. تمامی حقوق محفوظ است.

تیم تحریریه مشاور فوربس مستقل و عینی است. برای کمک به حمایت از کار گزارش دهی خود، و ادامه توانایی مان در ارائه رایگان این محتوا به خوانندگان، از شرکت هایی که در سایت مشاور فوربس تبلیغ می کنند، غرامت دریافت می کنیم. این جبران از دو منبع اصلی می آید. ابتدا، ما مکان های پولی را به تبلیغ کنندگان ارائه می کنیم تا پیشنهادات خود را ارائه دهند. غرامتی که برای آن مکان ها دریافت می کنیم بر نحوه و مکان نمایش پیشنهادات تبلیغ کنندگان در سایت تأثیر می گذارد. این سایت شامل همه شرکت ها یا محصولات موجود در بازار نمی شود. دوم، ما همچنین پیوندهایی را به پیشنهادات تبلیغ کنندگان در برخی از مقالات خود اضافه می کنیم. این "پیوندهای وابسته" ممکن است وقتی روی آنها کلیک می کنید برای سایت ما درآمد ایجاد کند. غرامتی که از تبلیغ کنندگان دریافت می کنیم، بر توصیه ها یا توصیه هایی که تیم تحریریه ما در مقاله هایمان ارائه می کند، تأثیر نمی گذارد یا تأثیری بر محتوای سرمقاله در Forbes Advisor ندارد. در حالی که ما سخت تلاش می کنیم تا اطلاعات دقیق و به روزی را ارائه کنیم که فکر می کنیم مربوط به شما باشد، مشاور فوربس تضمین نمی کند و نمی تواند کامل بودن اطلاعات ارائه شده را تضمین کند و هیچ گونه ضمانت یا ضمانتی در رابطه با آن و همچنین صحت یا کاربردی بودن آنها ارائه نمی کند.. در اینجا لیستی از شرکای ما است که محصولاتی را ارائه می دهند که ما برای آنها پیوندهای وابسته داریم.