چگونه بانک ها نرخ بهره را برای وام های شما تعیین می کنند

رایان فورمن ، CFA ، بنیانگذار Fuhrma Capital LLC ، یک شرکت مدیریت ثروت و نویسنده راهنمای صنعت بانکی: بینش های کلیدی برای متخصصان سرمایه گذاری است. او متخصص تجارت ، سرمایه گذاری و امور مالی شخصی است. وی مدرک لیسانس امور مالی ، سرمایه گذاری و بانکداری را از دانشگاه ویسکانسین - مدیسون و مدرک کارشناسی ارشد تجارت از دانشگاه تگزاس در آستین دریافت کرد.

مایکل بویل یک متخصص مالی باتجربه است و بیش از 10 سال با برنامه ریزی مالی ، مشتقات ، سهام ، درآمد ثابت ، مدیریت پروژه و تجزیه و تحلیل کار می کند.

پیت راتبورن یک نویسنده مستقل ، ویرایشگر کپی و حقایق با تخصص در اقتصاد و امور مالی شخصی است. وی بیش از 25 سال را در زمینه آموزش متوسطه گذرانده است ، از جمله موارد دیگر ، ضرورت سواد مالی و امور مالی شخصی برای جوانان هنگام شروع زندگی استقلال.

هنگامی که برای باز کردن حساب به یک بانک می روید ، می یابید که هر نوع حساب سپرده بسته به بانک و حساب ، نرخ بهره متفاوتی را ارائه می دهد. شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) گزارش می دهد که نوع حساب هایی که معمولاً بالاترین نرخ بهره را کسب می کنند ، حساب های بازار پول ، حساب های پس انداز سنتی و در آخر گواهی سپرده ها (CDS) است.

یک بانک در وجوهی که از آن به عنوان سپرده دریافت می کند ، گسترش می یابد. حاشیه بهره خالص (NIM) ، که بیشتر بانک ها به صورت سه ماهه گزارش می دهند ، این گسترش را نشان می دهد ، که صرفاً تفاوت بین آنچه که در وام ها کسب می کند در مقابل آنچه که به عنوان بهره سپرده می پردازد ، است. البته با توجه به مجموعه گیج کننده محصولات اعتباری و نرخ بهره مورد استفاده برای تعیین نرخ در نهایت هزینه وام ، این مسئله بسیار پیچیده تر می شود.

در زیر مروری بر نحوه تعیین نرخ بهره برای مصرف کنندگان و وام های تجاری ارائه شده است.

غذای اصلی

• یک بانک در وجوهی که از آن به عنوان سپرده دریافت می کند ، گسترش می یابد. حاشیه بهره خالص (NIM) این گسترش را نشان می دهد ، که صرفاً تفاوت بین آنچه در وام ها درآمد کسب می کند در مقابل آنچه که به عنوان بهره سپرده می پردازد.
• بانک ها به طور کلی آزاد هستند تا نرخ بهره خود را که برای سپرده و هزینه وام پرداخت می کنند ، تعیین کنند ، اما باید نرخ رقبا و سطح بازار را برای نرخ بهره متعدد و سیاست های فدرال رزرو در نظر بگیرند.
• فدرال فدرال ایالات متحده نرخ صندوق های فدرال را برای تأثیرگذاری بر سیاست پولی تعیین می کند. این به سادگی نرخی است که بانک ها برای وام دادن به یکدیگر و تجارت با فدرال رزرو استفاده می کنند.
• شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) گزارش می دهد که نوع حساب هایی که معمولاً بالاترین نرخ بهره را کسب می کنند ، حساب های بازار پول ، حساب پس انداز و در نهایت چک کردن حساب ها هستند.
• سایر ملاحظات ممکن است بانک ها هنگام تعیین نرخ بهره ، انتظارات تورم ، تقاضا برای پول در ایالات متحده و سطح بین المللی ، سطح بورس و سایر عوامل را در نظر بگیرند.

همه اینها با سیاست نرخ بهره شروع می شود

به طور کلی بانک ها برای تعیین نرخ بهره ای که برای سپرده ها پرداخت می کنند و برای وام ها هزینه می کنند ، آزاد هستند ، اما باید این رقابت را در نظر بگیرند ، و همچنین سطح بازار را برای نرخ بهره متعدد و سیاست های فدرال رزرو می کنند.

بانک مرکزی فدرال رزرو ایالات متحده با تعیین نرخ های خاص ، تصریح الزامات ذخیره بانکی ، و خرید و فروش "بدون ریسک" تأثیر می گذارد (اصطلاحی که برای نشان دادن این که این موارد جزء امن ترین موجودات است) ایالات متحده و اوراق بهادار آژانس فدرال به ایالات متحدهبر سپرده هایی که بانک ها در فدرال رزرو نگه می دارند تأثیر بگذارد.

این به سیاست پولی گفته می شود و برای تأثیرگذاری بر فعالیت اقتصادی و همچنین بهداشت و ایمنی سیستم بانکی کلی در نظر گرفته شده است. بیشتر کشورهای مستقر در بازار نوع مشابهی از سیاست های پولی را در اقتصادهای خود به کار می گیرند.

نرخ صندوق های فدرال نرخی است که در آن بانک ها به یکدیگر وام می دهند در حالی که نرخ تخفیف نرخی است که فدرال رزرو به بانک های عضو وام می دهد.

وسیله نقلیه اصلی ایالات متحده فدرال رزرو برای تأثیرگذاری بر سیاست های پولی ، تعیین نرخ وجوه فدرال است ، که این به سادگی نرخی است که بانک ها برای وام دادن به یکدیگر و تجارت با فدرال رزرو استفاده می کنند. هنگامی که فدرال رزرو نرخ بهره را افزایش می دهد ، همانطور که در سال 2018 چهار بار انجام داد ، سود برای بخش بانکی افزایش می یابد.

بسیاری از نرخ بهره دیگر ، از جمله نرخ اولیه ، که نرخی است که بانک ها برای مشتری ایده آل (معمولاً یک شرکت) با رتبه بندی اعتباری محکم و سابقه پرداخت استفاده می کنند ، براساس نرخ های FED مانند صندوق های فدرال رزرو است.

ملاحظات دیگری که ممکن است بانک ها در نظر بگیرند ، انتظارات مربوط به سطح تورم ، تقاضا و سرعت پول در سراسر ایالات متحده و سطح بین المللی ، سطح بورس و سایر عوامل است.

عوامل مبتنی بر بازار

با بازگشت دوباره به NIM ، بانک ها به دنبال تعیین حداکثر رساندن آن در منحنی های عملکرد هستند. منحنی عملکرد اساساً در قالب گرافیکی تفاوت بین نرخ بهره کوتاه مدت و بلند مدت را نشان می دهد. به طور کلی ، یک بانک به دنبال وام گرفتن یا پرداخت نرخ های کوتاه مدت به سپرده گذاران است و در بخش بلند مدت منحنی عملکرد وام می دهد. اگر یک بانک بتواند این کار را با موفقیت انجام دهد ، درآمد کسب می کند و سهامداران را خوشحال می کند.

یک منحنی بازده معکوس ، به این معنی که نرخ بهره در سمت چپ یا کوتاه مدت طیف بالاتر از نرخ های بلند مدت است ، وام دادن سودآوری را برای یک بانک بسیار دشوار می کند. خوشبختانه ، منحنی های عملکرد معکوس به ندرت اتفاق می افتد و به طور کلی خیلی طولانی نمی ماند.

در حالی که فدرال رزرو سیاست های پولی را در ایالات متحده کنترل می کند ، کنگره سیاست مالی را کنترل می کند ، که شامل سیاست های مالیاتی و هزینه های دولت است.

یک گزارش ، به طور مناسب با عنوان "چگونه بانک ها نرخ بهره را تعیین می کنند" ، تخمین می زند که بانک ها نرخ هایی را که آنها می پردازند بر اساس عوامل اقتصادی ، از جمله سطح و رشد تولید ناخالص داخلی (تولید ناخالص داخلی) و تورم ، پایه گذاری می کنند. همچنین به نوسانات نرخ بهره - فراز و نشیب در نرخ بازار - اشاره می کند ، زیرا یک عامل مهم که بانک ها به آن نگاه می کنند.

این عوامل همه بر تقاضای وام تأثیر می گذارد ، که می تواند به فشار بالاتر یا پایین تر کمک کند. هنگامی که تقاضا کم است ، مانند رکود اقتصادی ، مانند رکود اقتصادی بزرگ ، که به طور رسمی بین سالهای 2007 تا 2009 به طول انجامید ، بانک ها می توانند نرخ بهره سپرده را برای ترغیب مشتریان به وام یا پایین آمدن نرخ وام برای تشویق مشتریان به وام افزایش دهند.

ملاحظات بازار محلی نیز مهم است. بازارهای کوچکتر به دلیل رقابت کمتر ممکن است نرخ بالاتری داشته باشند ، و همچنین این واقعیت که بازارهای وام کمتر مایع هستند و حجم کلی وام کمتری دارند.

ورودی های مشتری

همانطور که در بالا ذکر شد ، نرخ اصلی یک بانک-نرخ بانکها به بیشترین اعتبار مشتریان خود را پرداخت می کند-بهترین نرخ ارائه آنها است و احتمال بسیار بالایی را که وام به طور کامل و به موقع بازپرداخت می کند ، فرض می کند. اما ، همانطور که هر مصرف کننده ای که سعی کرده است وام را از آن خود کند ، می داند ، تعدادی از عوامل دیگر بازی می شوند.

به عنوان مثال ، مشتری چقدر وام می گیرد ، نمره اعتباری آنها چیست و رابطه کلی با بانک (به عنوان مثال تعداد محصولاتی که مشتری از آن استفاده می کند ، چه مدت مشتری بوده است ، اندازه حساب ها) همه بازی می شوند.

مبلغ پولی که به عنوان پیش پرداخت در وام مانند وام مسکن استفاده می شود ، از این طریق ، 5 ٪ ، 10 ٪ یا 20 ٪ - مهم است. مطالعات نشان داده است كه وقتی مشتری مبلغ اولیه بزرگی را پرداخت می كند ، "پوست در بازی" كافی دارند تا در مواقع سخت از وام دور نشوند.

این واقعیت که مصرف کنندگان پول کمی کاهش می دهند (و حتی وام هایی با برنامه استهلاک منفی نیز داشتند ، به این معنی که تعادل وام با گذشت زمان افزایش یافته است) برای خرید خانه ها در حین حباب مسکن در اوایل دهه 2000 ، به عنوان یک عامل بزرگ در کمک به هواداران شعله های آتش دیده می شود. ذوب شدن وام مسکن و متعاقب آن رکود اقتصادی.

وثیقه ، یا قرار دادن دارایی های دیگر (ماشین ، خانه ، سایر املاک و مستغلات) به عنوان پشتوانه وام ، همچنین بر پوست در بازی تأثیر می گذارد.

مدت وام یا بلوغ تا چه مدت نیز مهم است. با مدت زمان طولانی تر خطر بیشتری به وجود می آید که وام بازپرداخت نشود. این به طور کلی به همین دلیل است که نرخ های بلند مدت بالاتر از نرخ های کوتاه مدت است. بانکها همچنین به ظرفیت کلی مشتریان می توانند بدهی بپردازند.

به عنوان مثال ، نسبت خدمات بدهی سعی در ایجاد یک فرمول مناسب است که یک بانک برای تعیین نرخ بهره ای که برای وام دریافت می کند ، یا اینکه قادر به پرداخت سپرده باشد ، ایجاد می کند.

خلاصه ای از نرخ بهره مختلف

بسیاری از انواع دیگر نرخ بهره و محصولات وام وجود دارد. هنگامی که صحبت از تعیین نرخ ها می شود ، برخی از وام ها ، مانند وام های مسکن مسکونی مسکونی ، ممکن است براساس نرخ اصلی بلکه بر اساس نرخ قبض خزانه داری ایالات متحده (نرخ کوتاه مدت دولت) و اوراق خزانه طولانی مدت ایالات متحده باشد.

با افزایش نرخ این معیارها ، نرخ هایی را که بانک ها شارژ می کنند نیز انجام دهید. وام ها و نرخ های دیگر شامل وام های تحت حمایت دولت مانند اوراق بهادار تحت حمایت وام (MBS) ، وام های دانشجویی و نرخ وام مشاغل کوچک (وام SBA) است که آخرین آن تا حدی توسط دولت حمایت می شود.

هنگامی که دولت کمر شما را داشته باشد ، نرخ وام تمایل به پایین آمدن دارد و به عنوان پایه ای برای سایر وام های ساخته شده به مصرف کنندگان و مشاغل استفاده می شود. البته این می تواند منجر به وام های بی پروا و خطرات اخلاقی شود که وام گیرندگان تصور می کنند دولت وقتی وام بد می شود ، آنها را وثیقه می کند.

میزان اعتبار خوب چقدر است؟

نمره اعتباری شما در بسیاری از زمینه های زندگی مالی شما تأثیر می گذارد ، از نرخ بهره ای که در وام و وام گرفته تا موفقیت شما در اجاره یک آپارتمان خواهید داشت. نمرات اعتباری به طور معمول از 300 تا 850 متغیر است و هرچه بالاتر باشد ، بهتر است. بسته به مدل نمره اعتباری که مورد استفاده قرار می گیرد ، اعداد دقیقی که تعیین می کنند چه چیزی خوب است ممکن است متفاوت باشد. با این حال ، یک امتیاز اعتباری خوب بین 670 تا 739 است. نمره اعتباری بسیار خوب یکی از 740 تا 799 است و هر چیزی بالاتر از آن بسیار عالی است.

آیا یک بانک می تواند نرخ بهره را در وام تغییر دهد؟

اگر وام یک وام با نرخ ثابت باشد ، یک بانک نمی تواند نرخ بهره وام را برای مدت زمان وام تغییر دهد. اگر وام با نرخ قابل تنظیم همراه باشد ، پس بله ، یک بانک می تواند نرخ بهره وام را تغییر دهد. تغییرات در نرخ ممکن است از پیش تعیین شده باشد یا ممکن است یک شاخص را ردیابی کند. علاوه بر این ، حداکثر افزایش را می توان در شرایط وام تعیین کرد.

چگونه بانک ها نرخ بهره وام شما را تعیین می کنند؟

بانکها نرخ بهره را مطابق با نرخ تعیین شده توسط فدرال رزرو تعیین می کنند. آنها همچنین نرخ بهره را که توسط رقبا شارژ می شود ، در نظر می گیرند. با وام خاص ، بانک ها اعتبار وام گیرنده را در نظر می گیرند ، که شامل نمره اعتباری ، درآمد ، پس انداز و سایر معیارهای مالی آنها است.

خط پایین

بانک ها از مجموعه ای از عوامل برای تعیین نرخ بهره استفاده می کنند. حقیقت این است که آنها به دنبال به حداکثر رساندن سود (از طریق NIM) برای سهامداران خود هستند. از طرف تلنگر ، مصرف کنندگان و مشاغل به دنبال کمترین نرخ ممکن هستند. یک رویکرد عقل سلیم برای به دست آوردن نرخ خوب این است که بحث فوق را روی سر خود بچرخانید یا به عوامل متضاد نگاه کنید که یک بانک ممکن است به دنبال آن باشد.

ساده ترین راه برای شروع از ورودی های مشتری است ، مانند داشتن بالاترین امتیاز اعتباری ممکن ، قرار دادن وثیقه یا پرداخت بزرگ برای وام و استفاده از بسیاری از خدمات (چک ، پس انداز ، کارگزاری ، وام مسکن) از همان بانک برای دریافتتخفیف.

وام گرفتن در طول اقتصاد پایین یا هنگامی که عدم اطمینان زیاد است (در مورد عواملی مانند تورم و محیط نرخ بهره بی ثبات) می تواند یک استراتژی خوب برای دستیابی به یک نرخ مطلوب باشد - خصوصاً اگر زمانی را انتخاب کنید که یک بانک ممکن است به خصوص انگیزه ایجاد ایجاد کندمعامله کنید یا بهترین نرخ ممکن را به شما بدهید. سرانجام ، جستجوی وام یا نرخ با پشتوانه دولت نیز می تواند به شما در اطمینان از کمترین نرخ ممکن کمک کند.