متوسط هزینه پردازش کارت اعتباری و هزینه ها

بسیاری یا تمام محصولات اینجا از شرکای ما هستند که ما را جبران می کنند. این نحوه کسب درآمد است. اما یکپارچگی سرمقاله ما تضمین می کند که نظرات کارشناسان ما تحت تأثیر جبران خسارت قرار نمی گیرند. شرایط ممکن است برای پیشنهادات ذکر شده در این صفحه اعمال شود.

برای اولین بار در دو سال ، Visa و Mastercard هزینه کارت اعتباری خود را برای بازرگانان در آوریل 2022 افزایش دادند.

با تأخیر در این بیماری همه گیر ، حرکت دو شبکه بزرگ پرداخت برای افزایش "هزینه های کشویی" توسط خرده فروشان مورد انتقاد قرار گرفت. مشاغل ادعا می کنند که هزینه های تعویض پیاده روی ، که توسط بازرگانان در هر معامله انجام شده با کارت اعتباری یا بدهی پرداخت می شود ، می تواند تورم را بدتر کند و مصرف کنندگان را خراب کند زیرا مشاغل می توانند هزینه های بالاتر مبادله را به مصرف کنندگان منتقل کنند.

هر دو شبکه پرداخت در انواع خاصی از معاملات و کاهش هزینه های معاملات در دسته های خاص هزینه های خود را افزایش داده اند. خرده فروشان می گویند که این کاهش ها باریک است و افزایش هزینه های پردازش را متعادل نمی کند.

بیشتر بازرگانان باید پرداخت کارت اعتباری را بپذیرند ، که باعث می شود هزینه پردازش کارت اعتباری هزینه انجام کار را انجام دهد. برای اطلاعات بیشتر در مورد میزان این هزینه ها - و چگونگی تغییر آنها در بین شرکت های کارت اعتباری - ما آخرین داده ها را جمع آوری کرده ایم.

یافته های کلیدی

• کل هزینه های پردازش کارت اعتباری برای بازرگانان از 1. 15 ٪ + 0. 05 $ تا 3. 15 ٪ + 0. 10 دلار در هزینه های مبادله به علاوه 0. 14 ٪ اضافی تا 0. 17 ٪ در هزینه های ارزیابی است.
• برای پذیرش پرداخت کارت اعتباری ، بازرگانان باید هزینه های مبادله ، هزینه های ارزیابی و هزینه های پردازش را بپردازند. این هزینه ها به بانک صدور کارت ، شبکه پرداخت کارت و پردازنده پرداخت می رود.
• تنها هزینه معاملات کارت اعتباری قابل مذاکره هزینه پردازش پرداخت است.
• کارت های American Express بالاترین میانگین هزینه بازرگانان کارت اعتباری را دارند.
• چهار نوع مدل قیمت گذاری وجود دارد که پردازنده های پرداخت از آن استفاده می کنند: تعویض به علاوه ، نرخ مسطح ، اشتراک و مرتب سازی.

متوسط هزینه پردازش کارت اعتباری برای بازرگانان چقدر است؟

هزینه پردازش کارت اعتباری برای بازرگانان تقریباً 1. 3 ٪ تا 3. 5 ٪ از هر معامله کارت اعتباری است. مبلغ دقیق به شبکه پرداخت (به عنوان مثال ، ویزا ، مستر کارت ، کشف یا American Express) ، نوع کارت اعتباری و کد دسته بازرگان (MCC) تجارت بستگی دارد.

توجه داشته باشید که کارتهای بدهی دارای مدل قیمت گذاری متفاوتی هستند و معمولاً برای بازرگانان هزینه کمتری دارند. به همین دلیل فقط می توانید هزینه راحتی برای کارت اعتباری را ببینید ، و نه خرید کارت بدهی.

در اینجا میانگین هزینه پردازش کارت اعتباری برای چهار شبکه پرداخت (ALRSO به نام "شبکه های کارت") آورده شده است:

منابع: هزینه های بازپرداخت ویزا ایالات متحده منتشر شده در 23 آوریل 2022 ، MasterCard 2022-2023 ایالات متحده آمریکا برنامه ها و نرخ ها ، برنامه ها و نرخ ها ، Wells Fargo Merchant Services پرداخت شبکه پرداخت برنامه هزینه عبور از طریق برنامه و ماتریس واجد شرایط پرداخت Wells Fargo موثر در 22 آوریل ، 2022.

این محدوده شامل دو نوع هزینه ای است که شبکه های پرداخت برای هر معامله هزینه می کنند: هزینه های مبادله و هزینه های ارزیابی. آنها هزینه پردازش پرداخت را شامل نمی شوند ، زیرا ساختار هزینه بسته به پردازنده کارت اعتباری که انتخاب می کنید بسیار متفاوت است.

حال ، بیایید نگاهی دقیق تر به هزینه هایی که از هر معامله کارت اعتباری خارج می شود ، بیندازیم.

انواع هزینه های پردازش کارت اعتباری و هزینه ها

دو هزینه ای که در بالا به آنها نگاه کردیم ، هزینه های مبادله و هزینه های ارزیابی ، هزینه کارت اعتباری غیر قابل مذاکره برای بازرگانان است. آنها اغلب به عنوان هزینه های پایه یا نرخ تخفیف شناخته می شوند. شبکه پرداخت این هزینه ها را در هر معامله مربوط به یکی از کارتهای آنها هزینه می کند. اینجا جایی است که این هزینه ها می روند:

هزینه مبادله

بانکی که کارت اعتباری را صادر می کند ، هزینه مبادله را دریافت می کند. به عنوان مثال ، اگر کارت اعتباری ویزا صادر شده توسط Chase دارید ، Chase هزینه های مبادله ای را در معاملات خود دریافت می کند.

هزینه ارزیابی

شبکه پرداخت هزینه ارزیابی را دریافت می کند. در مثال بالا ، ویزا هزینه ارزیابی را در هر معامله ای که در آن از کارت ویزای تعقیب خود استفاده کرده اید ، دریافت می کند.

هزینه پردازش پرداخت

این به شرکتی پرداخت می شود که پرداخت کارت اعتباری را می پذیرد و معامله را از طریق خواننده کارت فیزیکی یا یک دروازه پرداخت آنلاین به شبکه پرداخت ارسال می کند. بسته به شرکت پردازش پرداخت ، هزینه های این سرویس می تواند شامل هر یک از موارد زیر باشد:

• هزینه هرگونه معامله.
• هزینه خدمات ماهانه
• قیمت تجهیزات مورد استفاده برای پردازش معاملات.

چه چیزی کشف و اکسپرس آمریکایی را متفاوت می کند

Discover و American Express وظیفه مضاعف را انجام می دهند ، زیرا آنها کارت های اعتباری را صادر می کنند و شبکه های پرداخت خود را اداره می کنند. کارتهای آنها ممکن است در بسیاری از مشاغل ویزا و مستر کارت پذیرفته نشود ، اما آنها می توانند هر دو هزینه مبادله و ارزیابی را حفظ کنند و به آنها کاهش بسیار بیشتری از هر معامله می دهد.

میانگین هزینه های مبادله کارت اعتباری

منابع: هزینه های بازپرداخت ویزا ایالات متحده منتشر شده در 23 آوریل 2022 ، MasterCard 2022-2023 ایالات متحده آمریکا برنامه ها و نرخ ها ، برنامه ها و نرخ ها ، Wells Fargo Merchant Services پرداخت شبکه پرداخت برنامه هزینه عبور از طریق برنامه و ماتریس واجد شرایط پرداخت Wells Fargo موثر در 22 آوریل ، 2022.

توجه: اینها بالاترین و کمترین هزینه مبادله برای هر شبکه پرداخت نیستند. ما برخی از Outliers (مانند Discover's 0. 00 ٪ + 0. 75 دلار برای پرداخت اعتباری در قبض های ابزار) را حذف کرده ایم تا جدول بهتر دامنه متوسط هزینه را منعکس کند.

هزینه پردازش کارت اعتباری ویزا کمترین میزان در کل است ، اما MasterCard و Discover خیلی عقب نیستند و در محدوده هزینه های مشابهی قرار می گیرند. برای بسیاری از بازرگانان ، هزینه پردازش تقریباً یکسان خواهد بود که مشتری با ویزا ، مستر کارت و یا کارت اعتباری کشف کند.

American Express به طور مداوم گرانترین شبکه پرداخت بوده است ، این یکی از دلایلی است که توسط کمتر بازرگانان پذیرفته می شود. در سال 2018 ، American Express بیشترین افت در هزینه های خود را در 20 سال اعلام کرد. این امر بیشتر با سایر شبکه های کارت اعتباری مطابقت داشت ، اگرچه هنوز هم به طور متوسط بیشترین هزینه را دارد.

چه چیزی هزینه های مبادله شما را تعیین می کند؟

با هر شبکه پرداخت ، عوامل مختلفی وجود دارد که در آن هزینه های مبادله شما در محدوده فوق تأثیر می گذارد. در اینجا مهمترین آنها وجود دارد:

• دسته بازرگان: هر بازرگان دارای کد دسته بازرگان (MCC) است که مطابق با نوع تجارت خود است. شبکه های پرداخت هزینه های مختلف مبادله را بر اساس MCC کسب و کار شارژ می کنند. به عنوان مثال ، یک سوپر مارکت هزینه های متفاوتی نسبت به یک رستوران دارد.
• نوع کارت اعتباری مورد استفاده: شبکه ها دارای انواع مختلفی از کارت ها با مجموعه مزایای خاص خود هستند. کارتهایی که مزایای بیشتری دارند ، مانند پاداش سفر یا محافظت از خرید ، معمولاً هزینه های مبادله ای بالاتری دارند. یک مستر کارت نخبگان جهانی نسبت به یک مستر کارت نخبگان ، هزینه های مبادله ای بالاتری خواهد داشت ، کارت ترجیحی ویزا دارای هزینه بالاتری نسبت به کارت امضای ویزا و غیره خواهد بود.
• روش پردازش: هزینه های مبادله ای می توانند بر اساس اینکه کارت در حال جابجایی یا درج شده است تغییر کند (پرداخت های انجام شده از طریق کارتهای اعتباری بدون تماس نیز در این دسته برای اهداف هزینه معامله گروه بندی می شوند) ، کلید در آن یا موجود نیست (در مورد معاملات آنلاین یا تلفنی). این تا حدودی به این دلیل است که خطر کلاهبرداری بر اساس روش پردازش متفاوت است. معاملات کارت ویزیت (CNP) در معرض خطر بیشتری برای کلاهبرداری و/یا هزینه های شارژ قرار دارد و هزینه های مبادله اغلب در این معاملات بیشتر است.

American Express همچنین از مبلغ معامله برای تعیین هزینه های مبادله خود استفاده می کند ، و معاملات با ارزش بالاتر برای بازرگانان کمتر هزینه می کند.

شبکه های پرداخت چند بار هزینه مبادله خود را به روز می کنند؟

شبکه های پرداخت به طور کلی هزینه های مبادله خود را به صورت سالانه به روز می کنند. این بدان معنا نیست که آنها هر سال نرخ را افزایش می دهند. همانطور که قبلاً ذکر شد ، American Express هزینه پردازش کارت اعتباری خود را در سال 2018 کاهش داد.

ویزا و مسترکارد به دلیل همه گیر COVID-19 ، در سال 2020 و 2021 از تغییرات هزینه استفاده کردند ، اما هزینه های مبادله ای را در سال 2022 به روز کردند.

تجزیه این تغییرات دشوار است. هزینه ها به این بستگی دارد که چه نوع بازرگان در معامله قرار دارد ، از چه نوع کارت اعتباری استفاده می شود و اینکه آیا کارت موجود است یا معامله بصورت آنلاین انجام می شود. با وجود ده ها گروه بازرگان ، انواع مختلف کارت و متغیرهای دیگر که نرخ را تعیین می کنند ، در صورت افزایش هزینه در برخی از دسته ها و کاهش در سایر موارد ، می توان تأثیر کلی تغییرات هزینه مبادله را بر بازرگانان تعیین کرد.

یک تخمین نشان می دهد که تغییر هزینه کش رفتن 2022 از MasterCard و Visa با وجود هزینه های کاهش یافته در برخی از دسته ها ، 475 میلیون دلار هزینه بازرگانان را افزایش می دهد.

اگرچه به نظر می رسد که شبکه های کارت با افزایش هزینه ها بیشترین سود را دارند ، اما در واقع بانک ها هستند. به یاد داشته باشید که هزینه های مبادله ای به بانک می رود که کارت اعتباری را صادر می کند. بانکهایی که برای صدور کارتهای اعتباری خود با Visa و MasterCard همکاری می کنند ، مواردی هستند که این هزینه های اضافی را جمع آوری می کنند.

هزینه های ارزیابی کارت اعتباری

منبع: برنامه پرداخت هزینه گذر از طریق شبکه خدمات بازرگان Wells Fargo.

هزینه ارزیابی کاهش شبکه پرداخت است و بخش بسیار کمتری از هر معامله است.

American Express بار دیگر گرانترین شبکه پرداخت است ، اما این بار در اطراف ، MasterCard کمترین نرخ را دارد ، به خصوص برای معاملات 1000 دلار و بالاتر. گفته می شود ، تفاوت در هزینه های ارزیابی بین هر شبکه پرداخت به طور کلی کوچک است.

هزینه ها و هزینه های پردازش کارت اعتباری

در حالی که بازرگانان باید مبلغ مبادله و ارزیابی تعیین شده توسط شبکه های پرداخت را بپردازند ، با پردازنده های پرداخت انعطاف پذیری بیشتری دارند.

نه تنها بسیاری از پردازنده های کارت اعتباری ، همه با استراتژی های قیمت گذاری خود در دسترس هستند ، بلکه ممکن است بازرگانان نیز بتوانند در مورد این نرخ ها مذاکره کنند.

انواع زیر از مدل های پردازش پرداخت موجود است: تعویض به علاوه ، نرخ مسطح ، اشتراک و ردیف. در اینجا نحوه کار هر مدل و هزینه هایی که با چندین پردازنده پرداخت محبوب پرداخت می کنید آورده شده است.

مبادله به علاوه

منابع: Helcim ، پردازش ملی و صفحات قیمت گذاری Payline.

مدل تعویض به علاوه تمام هزینه های شما را جدا می کند. پردازنده پرداخت دقیقاً آنچه را که شبکه پرداخت در معامله هزینه می کند ، به شما می دهد و نشانه جداگانه خود را اضافه می کند. این مدل همچنین به هزینه مسطح در هر ماه نیاز دارد.

توجه داشته باشید که حتی اگر این مدل "مبادله به علاوه" نامیده می شود ، هزینه ارزیابی شبکه پرداخت نیز هزینه می شود.

بیایید بگوییم تجارت خرده فروشی شما Helcim را انتخاب می کند. در هر معامله ، هلکیم هزینه مبادله ، هزینه ارزیابی و هزینه های خود را 0. 30 ٪ به علاوه 0. 08 دلار کسر می کند.

این مدل یک انتخاب محبوب است زیرا برای همه نوع مشاغل مقرون به صرفه است و ساختار هزینه ای شفاف دارد. در هر فروش ، شما دقیقاً می دانید که شبکه کارت و پردازنده کارت اعتباری شما چقدر شارژ می شوند.

مسطح

منابع: صفحات قیمت گذاری Square و PayPal.

مدل نرخ ثابت تماماً در مورد سادگی است. برای هر تراکنش یک نرخ از شما دریافت می شود، که پیش بینی هزینه های پردازش پرداخت را آسان می کند. و می توانید بدون پرداخت هزینه ماهانه از این مدل استفاده کنید.

هرچند که این سادگی هزینه دارد. تحت مدل نرخ ثابت، کارمزد کارت اعتباری می تواند بسیار بالاتر باشد.

یک مزیت کلیدی که PayPal و Square نسبت به برخی از رقبای مبادله ای ارائه می دهند، این است که آنها کارمزد ماهانه ندارند. اگر تجارت شما حجم فروش بسیار پایینی داشته باشد و به اندازه کافی در هزینه تراکنش کارت اعتباری برای جبران هزینه ماهانه هزینه ماهانه مبادله به اضافه پردازنده صرفه جویی نشود، می توانند مقرون به صرفه تر باشند.

اشتراک، ابونمان

منابع: صفحات قیمت گذاری انبار و پرداخت مالیات.

با مدل اشتراک، با پردازشگر پرداخت برای عضویت ثبت نام می کنید و ماهیانه هزینه می پردازید. سپس هزینه های پایه هر تراکنش را به اضافه یک کارمزد بسیار ناچیز پردازشگر پرداخت می پردازید.

ممکن است تعجب کنید که با توجه به ساختارهای کارمزد مشابه آنها، چه چیزی مدل های interchange-plus و اشتراک را از هم جدا می کند. در این مورد، اختلاف درجات است. مدل اشتراک دارای کارمزدهای ماهانه بسیار گران تری در ازای کارمزدهای تراکنش بسیار ارزان تر است.

این مدل برای مشاغلی با فروش بالا (حداقل 10000 دلار در ماه) مناسب است. احتمالاً کمترین کارمزد پردازش کارت اعتباری را دریافت خواهید کرد و این به توجیه کارمزد ماهانه پردازشگر پرداخت شما کمک می کند.

طبقه بندی شده

منبع: صفحه قیمت گذاری Intuit QuickBooks.

در مدل لایه ای، هر تراکنش در یکی از ردیف های پردازشگر پرداخت گروه بندی می شود و هر ردیف دارای یک مقدار کارمزد تعیین شده است. پردازشگر پرداخت تعیین می کند که کدام تراکنش ها در کدام ردیف ها قرار می گیرند، و اغلب این کار را بر مبنای کارمزدهای مبادله ای تراکنش است که در نرخ گنجانده شده است.

یکی از راه اندازی های محبوب با این نوع پردازش پرداخت دارای ردیف های زیر است: واجد شرایط ، میانی واجد شرایط و غیر صلاحیت. ردیف واجد شرایط کمترین هزینه معامله را دارد و به دنبال آن ردیف میانی واجد شرایط و ردیف غیر صلاحیت گرانترین است.

مدل مرتب شده معمولاً انتخاب خوبی نیست ، زیرا تمایل به گران تر از سایر گزینه ها دارد. از آنجا که بسیاری از انواع معاملات به تعداد محدودی از ردیف ها گروه بندی می شوند ، برخی از معاملات نسبت به سایر مدل های قیمت گذاری هزینه پردازش بسیار بالاتری دارند.

هزینه تجهیزات

علاوه بر هزینه های فوق ، بازرگانانی که معاملات حضوری را می پذیرند نیز به تجهیزات نیاز دارند. هزینه ها بسته به نیازهای بازرگان بسیار متفاوت است.

خوانندگان اصلی تلفن همراه با قیمت 20 تا 50 دلار در دسترس هستند ، اگرچه برخی از پردازنده های پرداخت (شامل مربع) یکی را به صورت رایگان ارائه می دهند. پایانه ها و ثبت ها گران تر هستند ، زیرا یک ترمینال استاندارد می تواند 150 دلار هزینه داشته باشد و یک ثبت پیشرفته می تواند 1000 دلار هزینه داشته باشد.

شرکت های کارت اعتباری چقدر بازرگانان را شارژ می کنند؟

هنگامی که تجارت شما پرداخت کارت اعتباری را پردازش می کند ، هزینه های مختلفی از کل مبلغ معامله دریافت می شود (ممکن است وقتی مشتری با کارت بدهی پرداخت می کند ، هزینه ای بپردازید ، اما معمولاً این موارد کمتر است). هزینه شبکه کارت اعتباری غیر قابل مذاکره می تواند متفاوت باشد:

• از 1. 15 ٪ + 0. 05 $ تا 3. 15 ٪ + 0. 10 دلار در هزینه های تعویض.
• از 0. 14 ٪ به 0. 17 ٪ در هزینه های ارزیابی.

مهمترین عوامل در آنچه که تجارت شما می پردازد MCC و نوع کارت اعتباری که مشتری از آن استفاده می کند ، خواهد بود.

در مرحله بعد ، پردازنده پرداخت شما کاهش خود را انجام می دهد ، مگر اینکه شما یک پردازنده را انتخاب کرده اید که یک نرخ مسطح را برای تأمین تمام هزینه های معامله بپردازد.

با افزایش بیشتر و محبوبیت کارتهای اعتباری ، بازرگان معمولی انتخاب زیادی برای پرداخت هزینه پردازش به صادرکننده کارت و پردازنده پرداخت ندارد. با دانستن اینکه چقدر در هر معامله پرداخت خواهید کرد ، می توانید محصولات خود را به طور مناسب قیمت گذاری کنید و اطمینان حاصل کنید که در هر فروش به اندازه کافی درآمد کسب می کنید.

برخی از مشاغل همچنین هزینه راحتی کارت اعتباری (یا تخفیف نقدی) را برای تأمین هزینه هزینه های پردازش در بالا پرداخت می کنند.

منابع

• CMSPI (2022)."هزینه کارت: بازی یک بار دیگر تغییر کرده است."
• CMSPI (2022)."هزینه های کشیدن کارت ایالات متحده در ماه آوریل در حال تغییر است - آیا تجارت شما آماده شده است؟"
• هلکیم (2022)."قیمت گذاری".
• Intuit QuickBooks (2022)."با پرداخت QuickBooks و بررسی QuickBooks" شروع کنید.
• Mastercard (2022)."Mastercard 2022-2023 برنامه های تبادل منطقه ایالات متحده و
• نرخ. "
• پردازش ملی (2022)."قیمت گذاری".
• Payline (2022)."قیمت گذاری و مبادله".
• انبار پرداخت (2022)."برنامه های قیمت گذاری".
• پی پال (2022)."هزینه های بازرگان پی پال".
• مربع (2022)."درک هزینه های ما".
• Stax (2022)."قیمت گذاری".
• ویزا (2022)."هزینه بازپرداخت ویزا ایالات متحده آمریکا".
• ولز فارگو (2022)."برنامه پرداخت شبکه پرداخت شبکه".
• ولز فارگو (2022)."ماتریس صلاحیت شبکه پرداخت".