به دنبال منبع درآمد تضمین شده در طول بازنشستگی هستید؟سالیانه بازنشستگی می تواند به رفع چالش کمک کند

چیزهای زیادی برای بازنشستگی وجود دارد ، از سفر گرفته تا دنبال کردن احساسات شخصی و گذراندن وقت بیشتر با خانواده و دوستان خود. اما احساس اطمینان از نظر مالی می تواند در هر سنی چالش برانگیز باشد ، و به ویژه هنگام فکر کردن در مورد چگونگی اطمینان از درآمد کافی برای رسیدن به و از طریق حقایق.

پس انداز بازنشستگی در برابر خطرات آسیب پذیر است: نوسانات بازار می تواند ارزش سرمایه گذاری شما را کاهش دهد ، تورم می تواند به مرور زمان قدرت خرید شما را به وجود آورد ، مسائل شناختی می تواند تحمل برداشت درآمد بازنشستگی را سخت تر کند و زندگی بیشتر از آنچه انتظار می رود معنی داشته باشدشما حساب های بازنشستگی خود را فراتر می گذارید. سالیانه ، نوعی سرمایه گذاری بازنشستگی که می تواند برای تأمین درآمد تضمین شده برای زندگی استفاده شود ، می تواند به همه این خطرات کمک کند.

و این همان چیزی است که بیشتر افرادی که برای بازنشستگی پس انداز می کنند می خواهند: یک بررسی اخیر TIAA نشان داد که 69 درصد از افرادی که برای بازنشستگی در شغل خود صرفه جویی می کنند ، درآمد تضمین شده برای زندگی را به عنوان یکی از دو هدف برتر خود برای برنامه کار خود رتبه بندی می کنند. 1

درآمد طول عمر چیست؟

وقتی در مورد درآمد طول عمر در TIAA صحبت می کنیم ، ما به بازنشستگی به پرداخت های بازنشستگی اشاره می کنیم که می تواند به تأمین هزینه های اساسی زندگی کمک کند.

درست همانطور که ممکن است یک برنامه پس انداز متنوع برای بازنشستگی ایجاد کرده باشید ، می توانید همان استراتژی را برای پرداخت خود در بازنشستگی اعمال کنید. متنوع سازی منابع درآمد شما می تواند درآمد تضمین شده طول عمر و همچنین پتانسیل رشد درآمد را در اختیار شما قرار دهد.

ساختن "کف درآمد" یکی از روشهای مؤثر برای ایجاد جریان درآمد در طول عمر است. با مشخص کردن میزان پوشش صورتحساب های روزمره خود - و اطمینان از برآورده شدن ، می توانید بر لذت بردن از زندگی خود در بازنشستگی تمرکز کنید. در زیر سه استراتژی مشترک وجود دارد:

• تأمین اجتماعی ، سود بازنشستگی دولت فدرال ، می تواند بخشی از کف درآمد شما را فراهم کند. برای به حداکثر رساندن پرداخت ماهانه خود ، حداقل تا سن بازنشستگی کامل خود را در نظر بگیرید. اگر متاهل هستید ، گزینه های خود را با هم کاوش کنید تا از مزایای همسران استفاده کنید.
• برنامه های مزایای تعریف شده سنتی (DB) ارائه شده توسط کارفرمایان - که همچنین به عنوان بازنشستگی شناخته می شوند - می توانند مسیری طولانی را طی کنند ، اما آنها به گذشته تبدیل می شوند. در گذشته ، حقوق بازنشستگی به کمتر از 17 ٪ از کارگران آمریکایی ارائه شد. 2
• سالیانه محصولات بیمه ای هستند که برای بازنشستگی و سایر اهداف بلند مدت طراحی شده اند. آنها می توانند به ایجاد شکاف در درآمد در یک پنجره جدید که برای تأمین هزینه های روزمره نیاز دارید ، کمک کند.

داشتن یک جریان درآمدی قابل اعتماد شما نمی توانید نه تنها امنیت مالی را در بازنشستگی در اختیار شما قرار دهید ، بلکه انعطاف پذیری بیشتری را در نحوه سرمایه گذاری بقیه نمونه کارها به شما می دهد. به این ترتیب ، شما پتانسیل بیشتری برای رفع نیازهای خود در جاده دارید - یا میراثی را برای خانواده خود بگذارید.

کف درآمد شما چقدر بزرگ است؟وضعیت همه متفاوت است. شما می توانید از یک برگه بودجه استفاده کنید که PDF را در پنجره جدید باز می کند تا تخمین بزنید که چه هزینه هایی مانند غذا ، مسکن و مراقبت های بهداشتی ممکن است برای بازنشستگی برای شما هزینه داشته باشد. اگر می خواهید درآمد تضمین شده شما 100 ٪ از این هزینه ها را پوشش دهد ، محاسبه کنید که چقدر انتظار دارید از تأمین اجتماعی و منابع دیگر دریافت کنید. اگر شکاف وجود دارد ، از بخشی از پس انداز خود استفاده کنید تا آن را با پرداخت سالانه پر کنید. در صورت بروز نیاز ، همیشه می توانید بیشتر پس انداز خود را به درآمد طول عمر تبدیل کنید. در ضمن ، می توانید از برداشت از سبد سرمایه گذاری خود برای پرداخت هزینه های غیر منتظره در هنگام بروز آنها استفاده کنید - یا سفر کنید ، خانواده خود را افراط کنید یا سایر احساسات را در بازنشستگی دنبال کنید.

اصول اولیه

سالیانه این فرصت را به شما می دهد تا در هنگام کار ، پس انداز خود را افزایش دهید - و امنیت درآمد پس از بازنشستگی. آنها ممکن است در برنامه پس انداز محل کار شما یا حساب بازنشستگی فردی یا به صورت جداگانه در دسترس باشند. به غیر از حقوق بازنشستگی ، آنها تنها محصولات بازنشستگی هستند که می توانند درآمد خود را برای زندگی فراهم کنند.

دو نوع اصلی سالانه وجود دارد-"ثابت" و "متغیر":

• سالیانه های ثابت حداقل نرخ بهره تضمین شده را در کمک های شما کسب می کنند. هنگامی که بازنشسته می شوید ، آنها می توانند درآمد پایدار برای زندگی را که سازگار ، قابل اعتماد و تضمین شده است ، به شما ارائه دهند. با سالیانه های ثابت ، شرکت بیمه به جای شما به عنوان صاحب قرارداد ، اگر از ارزش سالیانه خود بیشتر می کنید ، ریسک را در نظر می گیرد.

پرچمدار TIAA سالانه ثابت ، TIAA سنتی ، می تواند به بازنشستگی ضد بازار با رشد تضمین شده ، درآمد ماهانه تضمین شده برای زندگی و مزایای اختصاصی کمک کند. در حالی که شما در حال کار هستید ، رشد تضمینی را فراهم می کند ، به این معنی که ارزش پس انداز بازنشستگی شما هر روز تضمین می شود - حتی در بی ثبات ترین بازارهای. هنگامی که درآمد دریافت می کنید ، می توانید پس انداز خود را به یک "چک" ماهانه منظم تبدیل کنید تا به شما در تأمین هزینه های زندگی روزمره خود در بازنشستگی کمک کنید. و پرداخت های شما پتانسیل افزایش با گذشت زمان را دارد. رویکرد "اشتراک سود" ما به دنبال پاداش دادن به رشد و درآمد اضافی است. 3 می توانید از این ماشین حساب در یک پنجره جدید استفاده کنید تا ببینید که چگونه کار می کند.

• سالیانه های متغیر مزایای سرمایه گذاری در انواع کلاس های دارایی را در اختیار شما قرار می دهد و تنوع و انتخاب را در اختیار شما قرار می دهد. در بازنشستگی ، شما می توانید مقداری یا همه پس انداز خود را به درآمد طول عمر تبدیل کنید. این درآمد تضمین می شود که برای عمر شما دوام داشته باشد ، پرداخت ماهانه ممکن است براساس عملکرد سرمایه گذاری های اساسی بالا یا پایین برود. این می تواند به افزایش درآمد شما در بازنشستگی کمک کند و همچنین به محافظت در برابر تورم کمک کند ، مزایای سرمایه گذاری در انواع کلاس های دارایی را در اختیار شما قرار می دهد و تنوع و انتخاب را در اختیار شما قرار می دهد. در بازنشستگی ، شما می توانید مقداری یا همه پس انداز خود را به درآمد طول عمر تبدیل کنید.

سالانه های متغیر CREF گزینه های سرمایه گذاری حرفه ای هستند که در بین کمترین هزینه های صنعت موجود است ، 4 که به دنبال ارائه عملکرد بلند مدت و پتانسیل رشد در سالهای کاری شما و همچنین پرداخت درآمد ماهانه در بازنشستگی هستند. شما می توانید گزینه های سرمایه گذاری و درآمد متناسب با نیاز شما را انتخاب کنید. سرمایه گذاری شما پتانسیل رشد و بهره مندی از بازده بازار را به مرور زمان دارد و هنگامی که آماده بازنشستگی هستید ، می توانید انتخاب کنید که چگونه می خواهید برای تأمین بودجه بازنشستگی خود درآمد کسب کنید.

آزادی انتخاب

وقتی نوبت به ایجاد درآمد ماهانه در طول بازنشستگی از سالیانه می رسد ، گزینه های زیادی دارید ، بنابراین می توانید برنامه خود را متناسب با نیازهای خود تنظیم کنید ، از نوع سالانه ای که شما انتخاب می کنید تا روشی که پرداخت می کنید ، آنها را پوشش می دهند و چه کسی را پوشش می دهند ، وبرای چه مدت. در حالی که پس انداز می کنید ، ممکن است در استفاده از ترکیبی از سالانه های ثابت و متغیر برای متنوع سازی نمونه کارها خود ارزش پیدا کنید و بعداً منابع مختلف درآمد را برای شما فراهم می کند.

شما به طور معمول با تنظیم آنها فقط برای خودتان پرداخت های بزرگتر می کنید ، اما می توانید طول عمر خود و یک شریک زندگی را نیز پوشش دهید. و می توانید درآمد را برای زندگی یا برای یک دوره زمانی مشخص انتخاب کنید. همچنین می توانید ویژگی هایی را اضافه کنید تا درآمد برای یک دوره زمانی مشخص به ذینفعان خود برود.

به خاطر داشته باشید که لازم نیست از تمام دارایی های سالیانه خود به طور همزمان درآمد کسب کنید. شما می توانید دارایی های خود را به درآمد ماهانه در بازنشستگی با گذشت زمان تبدیل کنید تا نیازهای متغیر خود را برآورده کنید ، و همچنین تکمیل برداشت های گرفته شده از سایر حساب های سرمایه گذاری.

همچنین مهم است که بدانید این گزینه ها به طور معمول دائمی هستند. هنگامی که شروع به دریافت درآمد کردید ، به طور کلی نمی توانید گزینه سالیانه خود را تغییر دهید یا در صورت لزوم شریک سالانه خود. و هنگامی که درآمد خود را برای زندگی یا برای یک دوره زمانی مشخص تنظیم کردید ، حساب شما دیگر برای سایر برداشت ها در دسترس نیست. یک استثنا: اگر واجد شرایط هستید ، TIAA یک "درایو تست درآمد" را ارائه می دهد 5 این فرصت را برای امتحان کردن گزینه پرداخت خود از یک سالانه متغیر (یک حساب CREF)-قبل از اینکه در یک تعهد بلند مدت قفل کنید.

یک سالیانه واجد شرایط در مقابل غیر صلاحیت چیست؟

شما ممکن است بتوانید در برنامه بازنشستگی کارفرمایان خود یا استفاده از دلارهای پیش پرداخت ، به سالیانه مشارکت کنید. اجازه چنین مشارکتهایی باعث می شود این سالیانه های واجد شرایط باشد. در بازنشستگی ، پرداخت درآمد و برداشت از سالیانه های واجد شرایط مشمول مالیات بر درآمد است - و در صورت برداشت قبل از 59 سالگی ، مجازات فدرال 10 ٪ وجود دارد.

اگر با استفاده از دلارهای پس از مالیات ، در سال های خارج از چنین حسابهایی سرمایه گذاری کنید ، فقط در بخش درآمد برداشت های خود مالیات می شوید. اینها به عنوان سالیانه غیر صلاحیت شناخته می شوند.

اگر سالیانه دارید و به فکر انتقال در دارایی های جدید هستید یا آن را با یک سالیانه دیگر جایگزین می کنید ، مزایای محصول موجود و جدید را با دقت در نظر بگیرید ، زیرا احتمالاً بین آنها اختلاف وجود دارد. همچنین ممکن است عواقب مالیاتی در ارتباط با انتقال دارایی ها وجود داشته باشد. شما باید در مورد وضعیت خاص خود با مشاوران خود مشورت کنید.

سوالات و پاسخ های بیشتر

با توجه به عوامل زیادی که باید در نظر بگیرید ، می بینید که انتخاب های شما ممکن است به سرعت پیچیده شود. اما می توان درک کرد که چه سالانه هایی برای انجام این کار طراحی شده اند: درآمد تضمین شده طول عمر در بازنشستگی.

س: چرا برای درآمد بازنشستگی به سالیانه نیاز دارم؟پاسخ: ایجاد یک استراتژی درآمد بازنشستگی با استفاده از تنها برداشت از حساب های سرمایه گذاری ، شما را در برابر خطرات بازار و خطرات طول عمر آسیب پذیر می کند - به معنای ریسکی که از ارزش حساب استفاده می کنید. یک جریان درآمد در طول زندگی از سالیانه محافظت در برابر احتمال اینکه بتوانید از درآمد مورد نیاز خود در بازنشستگی استفاده کنید.

س: چه کسی پول را نگه می دارد اگر من بمیرم؟پاسخ: تا زمانی که دارایی سالیانه شما به درآمد عمر تبدیل نشود ، آنها مال شما هستند و می توانند به ذینفعان شما هدایت شوند. اگر تعادل خود را به یک جریان درآمد در طول عمر تبدیل کرده اید ، ممکن است پرداخت ها به ذینفعان خود برود-اگر این گزینه را انتخاب کرده اید. شما می توانید با مشخص کردن مدت زمان مشخصی برای دریافت مزایا ، گزینه های مختلفی را برای کمک به محافظت از عزیزان خود اضافه کنید. در ازای این نوع سود ، پرداخت درآمد اولیه شما پایین تر خواهد بود.

س: انتخاب های مختلفی که می توانم انجام دهم چیست؟پاسخ: سالیانه ها طیف گسترده ای از گزینه ها را از انتخاب سالانه ثابت یا متغیر گرفته تا هنگام دریافت پرداخت خود ارائه می دهند. و سالیانه لازم نیست یک استراتژی همه یا هیچ چیز باشد. آنها می توانند بخشی از درآمد عمر شما را ارائه دهند ، در کنار تأمین اجتماعی و بقیه سبد سرمایه گذاری شما برای ایجاد یک طبقه درآمد کار کنند. شما می توانید آن پایه را با برداشت از منابع دیگر جفت کنید تا با گذشت زمان با نیاز خود تنظیم کنید. دانستن اینکه برخی از هزینه های شما با درآمد پوشانده شده است ، نمی توانید از آن استفاده کنید ، ممکن است انعطاف پذیری را برای هدف قرار دادن میراث با سایر دارایی های خود در اختیار شما قرار دهد.

س: پس از شروع درآمد از سالیانه ، آیا می توانم دارایی ها را به حساب های مختلف سرمایه گذاری منتقل کنم؟پاسخ: در حالی که بخشی که به درآمد تبدیل کرده اید دیگر در دسترس نیست ، شما این انعطاف پذیری را دارید که پول خود را به حسابهای CREF یا سایر گزینه های سرمایه گذاری TIAA بدون مجازات یا هزینه منتقل کنید. این می تواند به شما در تغییر استراتژی درآمد خود در پاسخ به شرایط بازار یا نیازهای شخصی کمک کند.

س: هزینه ها و هزینه های سالیانه چقدر است؟پاسخ: سالیانه های موجود در برنامه های بازنشستگی در محل کار ممکن است هزینه های کمتری نسبت به هزینه هایی که می توانید به تنهایی خریداری کنید ، داشته باشد ، اما هنوز تعدادی از گزینه های سالانه کم هزینه وجود دارد. روش مقایسه هزینه های سالیانه ثابت ، بررسی میزان درآمد تضمین شده ماهانه ماهانه که به طور بالقوه می توانید دریافت کنید ، بررسی می شود. برای یک سالانه متغیر ، شما می توانید هزینه هایی مانند بارهای فروش و هزینه های تسلیم را در نظر بگیرید. البته برای هر سرمایه گذاری یا حساب ، به خواندن ادبیات محصول ، از جمله دفترچه ، قبل از باز کردن حساب ، کمک می کند تا از ویژگی ها و اهداف سرمایه گذاری ، خطرات ، هزینه ها و هزینه ها استفاده کنید.

TIAA حساب های CREF را با هزینه و بدون سود ارائه می دهد تا پول بیشتری برای شما کار کند. 73 ٪ از صندوق های متقابل و سالیانه متغیر ما نسبت هزینه هایی دارند که در کوارتیل پایین (یا 95. 41 ٪ پایین تر از میانگین) دسته های مربوطه Moingstar قرار دارند. 4

همه اش را بگذار کنار هم

فکر می کنید با یک سالیانه پس انداز کنید؟در اینجا چند مرحله بعدی آورده شده است:

• با برآورد آنچه فکر می کنید نیازها و خواسته های شما ممکن است باشد ، بازنشستگی خود را پیش بینی کنید. از یک برگه بودجه استفاده کنید تا تصویری واقع بینانه از میزان درآمد لازم برای ملزومات و سرگرمی دریافت کنید.
• در نظر بگیرید که یک طبقه درآمد با پرداخت های با درآمد ثابت که نیازهای روزمره شما را پوشش می دهد ، در نظر بگیرید. با اعتماد به نفس در دانستن اینکه نیازهای اساسی شما برآورده شده است ، می توانید بر لذت بردن از زندگی خود در بازنشستگی تمرکز کنید.
• گزینه های درآمد عمر خود را ارزیابی کنید. تأمین اجتماعی ممکن است بخش بزرگی از درآمد شما را تشکیل دهد ، و شما همچنین ممکن است از طریق کارفرمای خود مستمری ماهانه داشته باشید.
• در مورد نقش سالانه در درآمد بازنشستگی بیاموزید. هر دو سالیانه ثابت و متغیر دسترسی به درآمد را که نمی توانید از آن استفاده کنید فراهم می کند - و ممکن است بخواهید از ترکیبی از هر دو نوع برای متنوع سازی منابع درآمد خود استفاده کنید.

ما در اینجا هستیم تا به شما کمک کنیم تا تعیین کنید که چقدر درآمد می توانید از سال های TIAA و CREF دریافت کنید. و این می تواند با اعتماد به نفس فراهم شود تا شما را آزاد کند تا از بازنشستگی خود لذت ببرید.