APR توضیح داد

ساخت وبلاگ

برای درک هزینه واقعی و مقایسه وام های مختلف ، وام دهندگان باید APR خود را برای مشتریان بالقوه منتشر کنند. ما اعداد پیچیده را در یک راهنمای آسان برای درک قرار می دهیم.

وقتی صحبت از پول می شود ، APR را در سراسر مکان می بینید. بانک ها و وام دهندگان آن را در جزوات و صفحات وب گچ زده اند. اما به معنای ساده چیست؟و مهمتر از همه ، چرا ما باید دانش روشنی از APR داشته باشیم؟

  • APR چیست؟
  • تعاریف اساسی وام و علاقه
  • چگونه علاقه محاسبه می شود؟
  • FCA - دستورالعمل های APR برای وام دهندگان روز پرداخت
  • تفاوت بین APR و نرخ بهره چیست؟
  • APR برای چیست؟
  • نحوه کار APR
  • فرمول APR
  • APR به طور خلاصه
  • متداول

APR چیست؟

خیلی ساده ، APR یک اقدام مقایسه ای برای کمک به درک وام های مختلف است. APR علاوه بر هزینه ها و هزینه های طی یک سال بر خلاف نرخ بهره ماهانه ، نرخ بهره است. درک APR و چگونگی تأثیر آن یک وام یکی از راه هایی است که به شما در صرفه جویی در هزینه کمک می کند.

در این مینی راهنما ، ما به طور عمیق بحث خواهیم کرد که APR چیست و چگونه می توانیم از آن استفاده کنیم تا بتوانیم یک معامله بهتر وام را شناسایی کنیم. قبل از توضیح APR ، برخی از اصطلاحات اساسی را که باید درک شود برای درک بهتر APR بررسی خواهیم کرد. اگر قبلاً این موارد را در یکی از راهنماهای دیگر ما خوانده اید ، یا آن را از دانش عمومی خود می شناسید ، از این بخش خوش آمدید و مستقیماً به توضیحات عمیق بروید.

تعاریف اساسی وام اجازه می دهد با توضیح اینکه وام و علاقه چیست: شروع کنیم:

وام چیست؟

به سادگی ، یک معامله مالی که در آن یک طرف مبلغی را برای مدت زمان محدود به شخص دوم می دهد. پس از این دوره ، شخص دوم باید همان مبلغ را به شخص اول بازگرداند و در بیشتر موارد وام گیرنده نیز به عنوان پرداخت وام از وام دهنده ، سود را پرداخت می کند.

علاقه چیست؟

بیشتر مواقع هنگام گرفتن وام ، مبلغی که برمی گردیم از مبلغی که وام گرفته ایم بزرگتر است. تفاوت بین مبلغی که گرفتیم و مبلغی که بازپرداخت می کنیم ، بهره نامیده می شود. مبلغ وام که در وهله اول گرفتیم ، "اصلی" نامیده می شود.

چگونه علاقه محاسبه می شود؟

روش های زیادی برای محاسبه علاقه وجود دارد. متداول ترین روش اضافه کردن درصدی از وام (به نام "نرخ بهره") است. به عنوان مثال ، اگر نرخ بهره 10 ٪ و وام برای 100 پوند باشد ، سود 10 پوند است و مبلغ پرداخت آن 100 + 10 £ است که 110 پوند به ما می دهد.

علاقه ساده (غیرقابل تحمل)

بهره فقط با مبلغ اصلی پول پرداخت می شود.

 

علاقه ساده به 100 پوند
در صورت بازپرداخت بعد از:مقدار بهره (در هر ماه)مبلغ بازپرداخت
1 ماه10 پوند110 پوند
2 ماه10 پوند120 پوند
3 ماه10 پوند130 پوند
4 ماه10 پوند140 پوند
5 ماه10 پوند140 پوند

بهره مرکب

بهره به سود انباشته شده از مدیر پرداخت می شود یا به دست می آید. با کلمات ساده علاقه به علاقه.

 

سود مرکب در 100 پوند
در صورت بازپرداخت بعد از:مقدار بهره (در هر ماه)مبلغ بازپرداخت
1 ماه10 پوند110 پوند
2 ماه11 پوند121 پوند
3 ماه12. 10 پوند133. 10 پوند
4 ماه13. 21 پوند146. 41 پوند
5 ماه14. 64 پوند161. 05 پوند

به نظر می رسد تفاوت بین علاقه ساده و مرکب برای وام پنج ماهه اندک است. با این حال ، با افزایش تعداد ماه ها ، تفاوت بیشتر می شود. به عنوان مثال ، پس از یک سال ، ارزش یک وام مرکب 313 پوند خواهد بود. در مقابل ، ارزش همان وام ساخته شده با علاقه "غیر مرکب" ، ارزش وام تنها 220 پوند خواهد داشت. اکنون می توانیم ببینیم که تفاوت بسیار مهمتر است.

FCA - دستورالعمل های APR برای وام دهندگان روز پرداخت

FCA این کار را کرد که وام دهندگان فقط می توانند علاقه "ساده (غیرقابل تحمل)" را به منظور محافظت از مشتریان از سقوط در دام "علاقه مرکب" ، شارژ کنند. علاوه بر این ، اگر مشتری وام را در چندین قسط بپردازد ، علاقه فقط به تعادل فعلی اصلی محاسبه می شود. این همچنین به نفع مشتری است.

چرا APR هنگام گرفتن وام مهم است

APR یک گیج کننده است ، زیرا وام دهندگان می توانند تعاریف را به روش های مختلف تفسیر کنند. آیا از پول جمع آوری شده برای بازپرداخت مبلغ اولیه وام گرفته شده یا بهره ای که به وام تعلق گرفته است استفاده می شود؟هنگام کار با وام دهندگان Payday ، همیشه توصیه می شود ساختار APR را که برای محاسبه برنامه بازپرداخت استفاده می کنند ، درک کنید. به همان اندازه مهم ، گزینه های برنامه بازپرداخت توافق شده آنها ارائه می دهند و چگونه علاقه به هر گزینه اعمال می شود.

تفاوت بین APR و نرخ بهره چیست؟

بین APR و نرخ بهره تفاوت زیادی وجود دارد. APR شامل هزینه های اضافی است که ممکن است در بالای نرخ بهره هزینه شود. اگر وام دهنده وام کوتاه مدت ناامن شما هرگونه هزینه اضافی را با شما موافقت کرده است ، این موارد در APR گنجانده می شود. APR نشان دهنده کل هزینه وام برای شما است که به صورت هر سال توضیح داده می شود. به طور طبیعی ، شما یک سال اعتبار کوتاه مدت نخواهید داشت ، بنابراین باید یاد بگیرید که این رقم برای شما چه معنایی خواهد داشت.

APR برای چیست؟

APR مخفف "نرخ درصد سالانه" است. این بدان معناست که اگر وام را برای یک سال کامل وام می دهید ، نرخ بهره ای است که شما می توانید وام بیش از یک سال بپردازید.

چرا از APR استفاده می شود؟

APR یک اقدام مقایسه ای برای کمک به مقایسه وام های آنلاین است. ما دیده ایم که درک جزئیات وام در بعضی موارد می تواند مشکل باشد. هر وام ممکن است متفاوت باشد. بنابراین مقایسه آنها می تواند مشکل ساز باشد. به منظور حل این مشکل و اجازه دادن به افراد برای مقایسه وام ها ، پارامتری به نام APR اختراع شد. ایده این پارامتر این بود که به مردم راهی سریع بدهیم تا بدانند کدام پیشنهاد وام گران تر از سایرین است. عوامل این پارامتر شامل کلیه هزینه ها ، از جمله هزینه های بانکی ، هزینه وکالت و هر هزینه دیگر است.

تعریف رسمی FCA از APR

تعریف رسمی FCA از APR این است: "سود سالانه قابل پرداخت به مبلغ وام گرفته شده به علاوه سایر هزینه های قابل اجرا که همه به عنوان هزینه سالانه بیان شده است". به عبارت دیگر ، این علاقه و هزینه هایی است که در صورت گرفتن وام می پردازید و آن را در یک سال بازپرداخت می کنید. به عنوان مثال ، اگر 100 پوند وام گرفته اید و وام APR 56 ٪ است ، پس از یک سال ، در کل 156 پوند بازپرداخت می کنید. توجه به این نکته حائز اهمیت است که APR یک پارامتر جادویی نیست که تمام مشکلات ما را حل می کند. باید در نظر بگیریم که استفاده از APR به منظور مقایسه وام های "ترکیب" و "غیر ترکیب" مشکل ساز است ، همانطور که در زیر خواهیم دید.

نمایندگی APR به چه معنی است؟

نماینده APR متوسط APR است که یک وام دهنده به مشتریان پرداخت کرده است. این یک میانگین است زیرا همه مشتریان به همان میزان سود دریافت نمی کنند. دلیل هزینه های مختلف به مشتریان ، به این دلیل است که هرچه خطر وام به مشتری بیشتر باشد ، وام دهنده بیشتر می پردازد و برعکس با وام گیرنده ریسک کمتری.

نحوه کار APR

FCA فرمولی را برای محاسبه APR منتشر کرد. فرمول منتشر شده فقط مربوط به وام های مرکب است. در زمان نگارش این مقاله ، FCA هنوز فرمولی برای محاسبه APR وام های "غیر جبران" منتشر نکرده است. از این رو ، در زمان نوشتن این مقاله ، این استاندارد در صنعت است و از این رو ما این پارامتر را تأمین می کنیم ، حتی اگر اشتباه باشد.

برای دیدن و مقایسه واقعاً بین وام دهندگان کوتاه مدت ، به خوانندگان خود توصیه می کنیم که به P. A. نگاه کنند. پارامتر. این پارامتر در واقع محاسبه مناسب را برای علاقه سالانه ارائه می دهد ، و می تواند به منظور مقایسه بین پیشنهادات وام "غیر جبران" استفاده شود.

APR و شکلات

ما می توانیم با مقایسه این پارامتر با یک مثال روزمره ، این موضوع را به چشم انداز بیاوریم: شما می توانید به همان ایده با مقایسه میزان کالری در 100 گرم محصولات غذایی مختلف فکر کنید. پس از وجود این پارامتر ، مقایسه سیب ، شکلات و پودینگ برنج بدون توجه به اندازه بسته بسیار آسان است.

برای Nerds Maths: فرمول وام های مرکب APR

برای آن دسته از ریاضیات در میان ما که به جزئیات علاقه مند هستند ، در اینجا محاسبات پشت پارامتر APR آورده شده است.

فرمول اول دقیقاً همان است که توسط FCA در کتابچه راهنمای آنها ارائه شده است:

این یک فرمول بسیار عمومی است که کلیه موارد ممکن را کنترل می کند. مواردی که وام به صورت بیت داده می شود ، و در آنجا بازپرداخت ها در اقساط غیر برابر انجام می شود. با این حال ، بیشتر اوقات ، وام در ابتدای دوره به طور کامل داده می شود و در یک یا چند قسط برابر پرداخت می شود. در این صورت ، ما می توانیم فرمول را به موارد زیر ساده کنیم:

APR به طور خلاصه

توجه به این نکته حائز اهمیت است که از فرمول فوق می توانیم یاد بگیریم که تأثیر استفاده از سود غیر جبران شده بر وام های کوتاه مدت و به ویژه در وام های پرداخت روزانه وام دهنده مستقیم جزئی است. اگر به عنوان مثال ، وام روز پرداخت را در طی یک دوره 20 روز می گیریم ، علاقه مرکب اعمال شده نمی تواند در مقایسه با همان وام با بهره غیر جبران اعمال شود ، به تفاوت قابل توجهی برسد.

در مثال بالا ، هنگام گرفتن وام روزانه 20 روزه ، با نرخ بهره روزانه 0. 75 ٪ ، وام با استفاده از سود مرکب در مجموع 17. 27 ٪ می شود. همین وام با نرخ بهره غیر جبران 16 ٪ خواهد بود. اثر مرکب نیز برای وام های کوتاه مدت بیش از 2 تا 3 ماه کوچک است.

با این حال ، اگر این دو نوع وام را بعد از یک دوره یک سال مقایسه کنیم ، تأثیر علاقه مرکب بر وام بسیار زیاد است. وام بهره مرکب سالانه 1732. 71 ٪ سود می بخشد. برعکس ، وام با بهره غیر جبران فقط 292 ٪ در سال به ما می دهد!

سؤالات متداول در مورد نرخ APR ما است

آیا چنین چیزی به عنوان وام 0 ٪ APR وجود دارد؟

هیچ چیزی به عنوان وام دادن وام های 0 ٪ APR از یک وام دهنده نقدی وجود ندارد ، مگر اینکه ، البته ، شما از دوستان یا خانواده یا صندوق اجتماعی وام می گیرید. به طور کلی ، وام دهندگان شما را به دلیل وام گرفتن پول از آنها شارژ می کنند ، زیرا اینگونه است که آنها سود خود را کسب می کنند. با این حال ، 0 ٪ کارت های اعتباری بهره وجود دارد.

آیا حتی اگر اعتبار بدی داشته باشم می توانم وام های APR کم دریافت کنم؟

بله ، اما ممکن است متوجه شوید که وام دهندگان به دلیل خطر بیشتر وام دهی که ممکن است به دلیل سابقه اعتبار بد خود داشته باشید ، APR بالاتر از نماینده منتشر شده APR را در وب سایت خود ارائه می دهند. برای کاهش هزینه های APR وام پرداخت ، در نظر بگیرید که نمره اعتباری خود را بهبود بخشید.

آیا قبل از گرفتن وام باید از ماشین حساب APR استفاده کنم؟

اگرچه ماشین حساب های APR بصورت آنلاین در دسترس هستند ، محاسبه APR پیچیده و اغلب غیر ضروری است. وام دهندگان APR خود را به تنهایی محاسبه می کنند و آن را در وب سایت خود منتشر می کنند. برای مقایسه وام های مختلف در انگلستان ، از وام دهندگان منتشر شده APR استفاده کنید. یادآوری این نکته حائز اهمیت است که APR فقط وام های علاقه مرکب را به طور مؤثر مقایسه می کند. اگر می خواهید وام های بهره ساده مانند وام های پرداخت روزانه را با هم مقایسه کنید ، پارامتر APR نادرست و ناچیز است.

مقالات آموزش فارکس...
ما را در سایت مقالات آموزش فارکس دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : بهزاد فراهانی بازدید : 48 تاريخ : شنبه 12 فروردين 1402 ساعت: 20:32